우리나라 경제체제 개혁이 심화되고' 퇴국진민' 전략이 시행됨에 따라 중소기업은 국민경제에서 점점 더 중요한 역할을 하고 있다. 국가가 비공유제 경제에 대외무역에 종사하는 제한을 없앤 이후 점점 더 많은 중소기업들이 대외무역경영권을 얻었다. 세관통계에 따르면 2005 년 우리나라 중소기업의 수출입 총액은 2243 억 7 천만 달러로 전년 대비 57% 증가하여 그해 수출입 총액의 15.78% 를 차지했다. 중소기업은 이미 중국 대외무역 분야의 중요한 힘이 되었다. 그러나 중소기업이 늦게 시작돼 자체 자금 축적이 적기 때문에 자금 부족은 중소기업의 진일보한 발전을 제한하는 병목 현상이 되고 있다. 우리나라 중소기업은 경영방식과 시장 개척에서 대기업보다 더 유연하고 적극적이지만 융자난은 대기업보다 훨씬 높다. 이 상황의 주요 원인은 다음과 같습니다.
1. 은행과 중소기업 사이에 심각한 정보 비대칭이 있어 관계가 조화롭지 못하다. 우리 나라 중소기업은 수량이 많고 품질이 고르지 않다. 은행이 대출업체의 실제 상황을 충분히 이해하지 못하는 조건 하에서 역선택과 도덕적 위험을 피하기 위해 중소기업에' 신용배급' 을 실시한다. 즉 대기업보다 더 높은 금리나 기타 가혹한 조건을 요구하며 대출 제공까지 거부한다.
2. 현재 우리나라 대부분의 중소기업은 신용대출 수요가 적고 대출 기회 비용이 대기업보다 높다. 중소기업 대출의 평균 관리 비용은 대기업의 5 배 정도 되는 것으로 집계됐다. 상업은행은 이윤 극대화와 위험 최소화를 추구한다는 전제하에 중소기업 대출에 대한 열정이 높지 않다.
3. 국내 은행은 일반적으로 중소기업 융자에 적합한 금융상품, 신용평가체계, 보증체계가 부족하다. 중국의 금융정책과 융자체계는 주로 국유기업, 특히 대형 국유기업을 대상으로 설계되고 실시된다. 은행의 신용평가체계도 중소기업에 적합한 평가 모듈이 부족하지만 대기업의 기준을 참고해 기업의 재무지표를 지나치게 고려하면 융자 수요가 있는 많은 기업들이 대출을 받지 못하게 된다. 따라서 우리나라 중소기업 융자난 문제를 해결하기 위해서는 중소기업의 특성에 따라 보다 효과적인 융자 모델을 개발해야 한다.
둘째, 중소기업의 무역 금융 발전의 장점
바젤협정 (2004 년 6 월판) 의 정의에 따르면 무역융자는 상품거래에서 상품거래의 재고, 선불금, 미수금 등 자산 (예: 원유, 금속, 곡물 등) 의 융자를 기초로 구조화된 단기 융자 수단을 운용하는 것을 말한다. 무역융자는 높은 유동성, 단기적, 반복성의 특징을 가지고 있다. 운영통제를 강조하고, 재무분석과 접근통제를 무시하고, 자질이 높지 않은 중소기업에 적응하면 장기적이고 안정적인 은기업 협력 관계를 형성하는 데 도움이 된다. 무역융자는 또한 자금 흐름과 물류를 통제할 수 있어 위험을 동적으로 파악하고 기업 경영의 불안정한 약점을 피하는 데 도움이 된다. 중소기업의 융자는 종종 금액이 작고, 횟수가 많고, 회전이 빠른 특징을 가지고 있으며, 무역융자는 이러한 요구를 정확히 충족시킬 수 있다.
반면 무역융자는 위험, 은행 접근 임계값 및 승인 속도면에서 일반 유동성 대출보다 유리합니다.
1, 무역융자 진입 문턱이 낮아 중소기업이 금융지표가 은행 기준에 미치지 못해 융자할 수 없는 문제를 효과적으로 해결했다. 전통적인 은행 유동성 대출 과정에서 기업의 규모, 순자산, 부채율, 수익성, 보증방식 등을 고찰해야 한다. 많은 중소기업들이 은행 등급과 신용요구 사항을 충족시키지 못해 은행에서 융자를 받을 수 없다. 그러나 무역융자의 접근 문턱은 낮고, 은행의 관심은 모든 구체적인 업무거래에 초점을 맞추고 있다. 무역 융자 과정에서 은행은 대출 기업의 실제 단일 무역 배경과 수출입 기업의 역사적 신용도에 초점을 맞추고 있으며, 전통적인 평가 시스템에는 적용되지 않는다. 이 과정에서 보증 원칙이 약화되고 은행은 자금 폐쇄 운영을 통해 위험을 통제하고 각 실제 업무 후의 자금을 회수할 수 있도록 합니다. 일부 중소기업의 경우 재무 지표가 은행 기준에 미치지 못해 융자 대출을 받기가 어렵다. 무역융자의 도입은 실제 거래의 단일 업무를 통해 대출을 받을 수 있고, 끊임없는 롤링 사이클을 통해 기업 발전에 필요한 자금을 확보할 수 있다는 것을 의미하며, 융자 문제는 자연스럽게 어느 정도 완화된다.
2. 무역융자의 승인 과정은 비교적 간단하여 기업은 비교적 빠르게 필요한 자금을 얻을 수 있다. 자금 규모의 제약으로 중소기업의 자금사슬은 시종 비교적 긴박한 상태에 있으며, 융자의 시효성이 비교적 강하다. 전통적인 유동성 대출은 은행이 대출 기업의 기본 상황, 재무 지표, 발전 전망, 융자 상황, 신용 기록, 담보물, 보증인 등에 대해 엄격한 조사를 실시해야 하며, 승인 과정은 복잡하고 장황하며, 종종 은행 승인 후 기업이 융자를 필요로 하지 않을 때 발생한다. 최근 몇 년 동안 국내 은행들은 무역 융자를 중시하고, 다시 통합하고, 무역 융자 과정을 간소화하기 시작했다. 기업의 단일 무역 배경을 조사하고 기업의 역사적 신용기록과 결합하면 관련 요구를 이행하여 중소기업 융자의 시효성 요구를 충족시킬 수 있다.
3. 무역융자의 위험은 일반대출보다 낮아 은행의 위험을 효과적으로 낮출 수 있다. 중소기업 유동성 대출은 고위험, 고비용, 저수익의 특징을 가지고 있어 자금 횡령의 위험을 초래하기 쉽다. 무역 융자 업무는 무역 배경의 진실성과 무역의 연속성을 중시한다. 기업, 거래상대, 고객 위약비용, 금융수단의 조합 및 운용, 은행의 대출 후 관리, 운영 절차 등 신용기록에 대한 심사를 통해 기업이 무역과정에서 발생하는 판매수익이 무역융자의 첫 번째 상환원을 구성한다는 것을 확인할 수 있습니다. 자금 조달 금액은 자체 자금으로 무역량에서 공제된 비율로 결정되며, 기간은 무역주기와 일치하므로 자금은 유용하지 않고 위험은 상대적으로 적다.
4. 무역융자 업무는 은행 수입원을 확대하고 소득 구조를 조정할 수 있다. 중국 은행업의 중간 업무는 아직 초기 단계에 있으며, 미래 발전 공간은 매우 크다. 은행 방면에서 국제결제는 중간 업무의 버팀목으로 중간 업무 수입을 확대하는 데 유리하다. 한편, 은행은 신용장 개설, 수입환어음, 수출환어음, 수출할인, 인수 업무, 은행인수어음 개설 등 직접무역융자에서 대량의 중간 업무수입을 얻을 수 있다. 한편 중소기업은 직접 은행 대출을 받기가 어려워 무역융자에 대한 수요가 크며 은행은 거의 유일한 공급업체이기 때문에 시장에서 협상력이 강하다. 은행이 대기업에 무료 또는 저가 융자 상품을 제공하는 것에 비해 은행은 합리적인 범위 내에서 중소기업의 무역융자에 대해 일정한 비용을 청구할 수 있어 은행 수입 구조 조정을 효과적으로 촉진할 수 있다.
셋째, 중소기업이 국제 무역 금융을 수행 할 때 주목해야 할 문제
최근 몇 년 동안, 우리나라 국제무역이 끊임없이 발전함에 따라, 국내 은행은 끊임없이 국제무역융자의 혁신을 증가시켜 더 많은 시장을 선점하고 있다. 현재, 국내 은행이 국제무역융자업무에 대해 취한 조치는 좋은 효과를 거두어 중소기업 국제무역융자의 발전에 어느 정도 촉진 역할을 했지만 여전히 많은 문제가 있다.
1, 중소기업 국제무역융자 진입의 문턱이 너무 높다.
은행은 무역융자업무의 진입장벽을 완화했지만 중소기업의 무역융자와 대기업을 차별하지 않아 중소기업 무역융자의 실질적 진입문턱이 높다. 예를 들어, 패키지 대출은 기업에 신용등급이 높은 은행이 개설한 신용장 원본을 요구할 뿐만 아니라, 유효보증 (보증이나 담보) 을 확인해야 하며, 완전히 유동자금 대출 관리로 간주해야 한다. 이것은 무역 융자 상품으로서의 패키지 대출의 장점을 반영하지 않는다. 기업이 유동성 대출에 필요한 기준을 충분히 달성할 수 있다면, 왜 포장대출을 해야 하는가?
무역 금융 승인에는 표준이 없습니다.
현재 상업은행은 무역융자업무의 승인을 일반 대출업무의 승인과 동일시하고, 무역융자업무의 특징을 무시하고, 그 특징에 맞는 빠르고 효율적인 승인 방식이 부족하다. 무역 융자 업무에 필요한 시간이 비교적 짧기 때문에, 수출 일람불 신용장 업무와 같이, 환금 시간은 일반적으로 1 개월 미만이다. 따라서 무역 융자 업무의 승인을 일반 대출 업무로 취급하면 종종 승인 시간이 무역 융자 기간보다 길어져 기업이 기회를 놓치게 됩니다. 현재 상업은행은 본 외화신용통일승인을 실시하고 있지만 무역융자의 승인은 위안화 신용승인의 사고방식에 따라 이뤄지고 있다.
중소기업은 일반적으로 완전한 신용 관리 시스템이 부족합니다.
현재 대부분의 수출업체들은 여러 해 동안 형성된 전통무역방식을 그대로 따르고 있으며, 수출위험에 대한 인식은 여전히 비신용장 업무를 통제하는 수준에 머물러 있으며, 수입상 신용에 대한 고찰을 소홀히 하고 수출기업의 수금 위험을 가중시키고 있다. 상무부의 한 연구에 따르면 우리나라 수출입 업무에 종사하는 기업 중 1 1% 의 기업만이 자신의 신용감독체계를 수립했고, 이 1 1% 의 기업 중1%만이 많은 국내 회사들은 해외 부채의 위험과 비용을 의식하지 못한다. 시간이 지남에 따라, 이 채무들을 회수하는 것은 점점 더 어려워질 것이다. 현재, 우리나라 외 채무 악의적인 사기는 이미 전체 채무 사건의 66% 를 차지하고 있다. 동시에, 수출 신용 보험과 같은 외부 보험 기관을 이용하여 위험을 피하는 기업은 거의 없다.
4. 국제 무역 금융 형식은 단일하다.
국제무역융자 유형상 우리나라는 여전히 전통적인 융자 방식을 위주로 하고 있는데, 즉 신용장결제와 융자의 결합을 위주로 품종이 적고 기능이 단일하다. 은행은 일부 업무 품종에서만 얕은 수준의 혁신을 할 수 있을 뿐, 국제 경제 금융의 발전 추세에 적응하기 위해 심층적인 변화를 할 수는 없다. 상업은행의 무역융자 방식은 기본적으로 단순 무역대출, 포장대출, 어음할인 등이다. 신흥 국제 포페틴, 창고 융자, 수출 송장 융자 등. 은행에 의해 가동되는 일이 거의 없고, 대규모로 발전한 적도 없고, 국제화에 적극적으로 참여하는 중소기업의 요구를 충족시키기 어렵다.
넷. 국제 무역 금융에서의 중소기업 대책
1, 선진국의 국제무역융자 경험을 차용하다.
선진국은 국제무역융자 방면에서 일찍 시작하여 발전이 빠르며, 많은 성공 경험은 참고할 만하다. (1) 국내 제품 수출을 지원합니다. 선진국들은 일반적으로 수출융자가 자신의 기계, 설비 및 기타 상품을 구매하는 데 사용된다고 주장한다. 예를 들어, 미국 수출 신용이 지원하는 수출품의 국내 생산성은 85% 이상이어야 한다. (2) 대출 심사 분리. 수출 신용대출과 보증 항목을 엄격히 심사하여 대출의 상환을 보장하기 위해 노력하다. 미국은 대출금을 하나하나 심사하여 외국 수입업자의 재산 상태와 신용상태를 심사할 것을 요구했다. 일본에서는 정부 관리들이 프로젝트에 참여하는 기업의 상황을 자세히 검토하고 이해하여 상환 능력을 확보한다. 일단 대출이 승인되면, 은행은 이를 면밀히 추적하여 대출자의 집행을 지속적으로 감독하고 위약이 발생할 경우 제때에 조치를 취할 것이다. (3) 자금 조달 자금의 다양 화. 국가 예산자금을 위주로 다른 자금을 다방면으로 모으다. 서방 국가 수출 융자의 원천은 주로 국가 예산에 달려 있으며 민간 자금과 지방자금도 있다. 예를 들어, 이탈리아의 수출 신용대출과 보증은 주로 국가 예산자금에 의존하고 있으며, 자금이 부족할 경우 국내외 시장에서 채권을 발행하여 자금을 조달한다.
2. 신형 금융수단을 최대한 활용해 기업의 실제 수요를 만족시킨다.
은행은 제때에 기업에 적합한 업무 품종을 소개하고 재무 고문의 역할을 발휘할 수 있어야 한다. 푸페틴, 수출신용보험 아래 대출, 수출인수 신용조합, 수출신용장신용조합, 수출환급신용조합 등을 통해 중소기업이 정상적인 수출입업무를 전개하는 무역융자 요구를 충족시킨다면. 금융 서비스를 적극적으로 혁신하고 전통 상품을 위한 새로운 아이디어를 창출해야 한다. 예를 들어, 패키지 대출 업무는 신용장 업무에만 국한되지 않고 수금 및 수출 송장 융자로 점진적으로 확장되어야 합니다. 수입 업무에서는 신용장 재개, 대기 신용장 등의 업무 형식을 채택하여 중소기업의 각 방면의 융자 수요를 충족시키고 그 발전을 촉진할 수 있다.
중소기업에 적합한 신용 평가 시스템을 구축하십시오.
중소기업은 규모가 작고, 설립시간이 짧으며, 융자 수요가 강하고, 신용빈도가 높고, 한도가 작은 특징을 겨냥하여, 은행은 중소기업의 특징에 적합한 신용평가방법을 제정하여 신용등급과학이 중소기업의 상황과 채무능력을 합리적으로 반영할 수 있도록 해야 한다. 무역융자 업무에서 고객의 정상적인 무역으로 인한 현금 흐름은 첫 번째 상환원이고, 고객 자체의 수익성은 두 번째 원천이다. 무역융자 고객의 신용등급기준은 인민폐 유동자금 대출 고객과 구별되어야 하며, 무역융자 업무의 특징에 따라 전문적인 신용등급체계를 제정해야 한다. 은행은 고객에 대한 업무 기록을 설정하고 고객의 업무 능력, 거래 상대 자원 및 고객 성과에 대한 신용 기록을 기준으로 신용 등급을 평가해야 합니다.
동시에 중소기업 정보 저장소를 구축하고 중소기업의 제품, 시장, 수출입, 신용 정보를 수집하여 정보 비대칭을 바꿔야 한다. 중소기업은 일반적으로 고객의 신용상태를 조사할 능력이 없으며, 지불인도, 인수인도, 인수인도 업무를 이용하여 수출신용보험을 보장함으로써 위험을 해소하도록 장려해야 한다.
참고 자료:
1, 손건림, 상업은행 신용업무위험관리 [M], 대외경제무역대학 출판사, 2003;
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