소기업에게는 경제력이 부족하고 시장에 대한 파악 능력이 강하지 않아 기본적으로 시장 운영을 따르는 위치에 있다. 시장 방향이 바뀌면 위험은 즉시 발생합니다. 다음은 내가 너를 위해 정리한 소액 금융 위험 예방 조치이다. 브라우징에 오신 것을 환영합니다.
미시금융위험의 선천성
1. 소기업은 규모가 작고 신용이 나쁘며 상환능력이 약하다.
등록자본이 적고 경영 규모가 작기 때문에 고정자산 총액이 작고 고정자산 유동성이 상대적으로 약하며 대출금 상환 능력이 약하다. 소기업은 대출을 신청할 때 소수의 고정자산을 담보로 하는 것 외에는 다른 유효한 보증을 제공할 수 없다. 일부 소기업들은 재무제표 외에 사회신용기록이 없다.
2. 기업 내부 관리가 표준화되지 않아 위험 방지 능력이 떨어진다.
소기업 경영은 경제력이 부족하여 시장에 대한 파악 능력이 강하지 않다. 그들은 기본적으로 시장 운영을 따르는 위치에 있다. 시장 방향이 바뀌면 위험은 즉시 발생합니다.
정보 공개는 진정성이 부족하고 신용 관리가 어렵습니다.
소기업은 경영에서 종종 여러 세트의 재무제표를 작성하는데, 하나는 은행에 보여 주고, 이윤은 특히 높고, 경영 상황은 좋다. 세무서에 한 세트를 보여 주고, 잃어버리고, 탈세로 세금을 탈루한다. 다른 하나는 나 자신을 위한 것이다. 그 정보 공개의 진실성은 자연히 매우 낮다. 초창기 소기업의 신용 위험은 특히 두드러진다. 이런 기업은 왕왕 담보물이 부족하고, 경영이 불안정하며, 유동성이 부족하다.
중소기업 대출 위험의 원인
1, 정보 비대칭으로 인한 역방향 선택 위험.
역선택위험이란 상업은행이 기업에 대해 아는 것이 기업 자체에 대한 이해보다 훨씬 낫다는 뜻이다. 기업이 은행 대출을 받으려고 할 때, 대출을 받는 데 도움이 되는 정보를 제공하여 불리한 정보를 피한다. 정보가 불투명한 소기업의 경우 상업은행이 이러한 위험을 통제하기 위해서는 더욱 심도 있고 세밀한 현장 조사를 실시하고 기업의 실제 경영 상황을 확인한 뒤 대출을 해야 한다는 점도 더 높은 비용을 의미한다.
대출 기업의 도덕적 위험.
도덕적 위험이란 기업이 상업은행으로부터 자금을 받은 후 수익이 더 높고 위험이 더 큰 프로젝트에 자금을 사용할 수 있어 사실상 대출의 위험을 가중시키는 것을 말한다. 소기업의 보편적 관리는 규범적이지 않고, 내부 통제 메커니즘이 부족하며, 자금 사용 제한이 적고, 임의성이 크다. 이를 위해서는 상업은행이 대출 발행 후 기업의 자금 사용과 재정적 위험에 항상 주의를 기울이고 은행 대출 후 감독에 대한 요구를 늘려야 한다.
경험 많은 신용 심사 위원이 부족합니다.
중소기업은 중대형 기업에 비해 융자 수요가 높고, 시간이 짧으며, 금액이 적다. 이를 위해서는 상업은행이 유동성 관리 능력이 강해야 하며 은행 신용대출인원에게 높은 운영 수준을 요구해야 한다. 그러나 중국에서는 오랫동안 은행 대출이 주로 중대형 기업을 대상으로 했다. 상업은행이 보편적으로 이 방면의 인재가 부족하게 되었다. 현재 소기업의 경험이 있는 신용인원이 심각하게 부족하여 정보가 충분히 소통할 수 없다. 상업은행은 소기업의 경영 상황과 융자 수요에 대해 잘 알지 못하여 소기업 대출의 특징에 적응하지 못해 상업은행이 소기업에 대한 대출 위험을 증가시켰다. 따라서, 높은 자질의 신용팀을 양성하는 것이 특히 중요하고 절실하다.
미시금융위험을 방비하다
상업은행은 소기업에 대한 신용 지원을 확대하는 동시에 그 위험을 회피할 수 없다. 실제로 상업은행이 다음 6 가지 방면에서 시작하여 소기업 신용업무를 꾸준히 발전시킬 것을 건의합니다.
1. 정확한 고객 선택, 엄격한 접근 조건.
경제적 이익, 성실성, 위험 방지 능력, 추진 효과, 지역 특성 및 산업 클러스터의 장점을 갖춘 양질의 성장 고객을 중점적으로 지원합니다.
2. 위험 가격 체계 건설을 강화하여 대출 위험을 효과적으로 보상합니다.
소기업의 특징에 따라 소기업 대출 위험 평가와 가격 책정 기술의 발전을 가속화하여 독특한 대출 위험 가격 체계를 형성하였다. 위험과 비용을 효과적으로 포괄하는 원칙에 따라 시행합니까? 높은 위험, 높은 가격, 낮은 위험, 낮은 가격? , 다른 차용자에게 차등 금리를 시행하다.
3. 전 과정 위험 추적 관리를 잘 하고 위험 조기 경보 통제를 강화한다.
정기적으로 고객 평가를 실시하여 기업 대표와 주주 품행, 기업 대출과 소유 자금의 비율, 기업 대출 상환율, 기업 일일 평균 예금 잔액, 기업 판매 및 세금 상황에 초점을 맞추고 있습니까? 오행? 조사 및 모니터링을 실시하여 위험 조기 경보 및 통제를 강화하다. 위험 경보 신호가 있는 대출의 경우 대출 조건 조정, 대출 계획, 상환 계획, 보증 재발행 등 재구성 조치를 단호히 취해야 한다. 피할 수 없는 손실에 대한 대출에 대해서는 가능한 한 빨리 자산 보존 조치를 취해야 한다. 우중선우 진퇴 병행 원칙을 견지하고 고객 구조를 적극 조정해야 한다.
4. 과학적 조사 방법에 근거하여 현장 조사를 강화하다.
은행은 반드시 현장 조사, 특히 과학적 조사 방법 (실물관찰, 감사장부 등 관련 기초재무 자료 포함) 에 집중해야 한다. 대출 신청자의 경영, 재무, 관리에 대한 전방위적인 조사를 통해 보증인의 상황과 담보물을 전면적으로 이해하고 쌍방의 정보 비대칭을 최소화하고 이에 따라 신용 한도와 대출 한도를 결정한다.
5. 대출 후 관리를 개선하다.
대출 후 관리는 대출 발행에서 본금리 회수에 이르는 전 과정의 신용 관리 행위의 합계로, 계정 감독, 대출 후 검사, 위험 경보, 대출 위험 분류, 파일 관리, 문제 대출 처리, 대출 회수, 요약 등을 포함한다. 대출 프로젝트의 안전과 효율성은 대출 후 관리를 통해 실현된다는 것은 대출 후 관리의 책임이 매우 중요하다는 것을 알 수 있다. 기업 경영 상황이 악화된 것으로 밝혀지면 제때에 서면으로 보고하고 신용위험을 통제하기 위한 과감한 조치를 취해야 한다.
6. 인재 양성에 중점을 두고 높은 자질의 소액대출 인재 팀 건설을 가속화하다.
소액대출 업무에 종사하는 전문 인력이 부족한 것은 소액대출 업무의 원활한 발전을 가로막는 중요한 요인이다. 은행, 소대출 기관 등 금융기관은 인재 양성을 가속화하고 인재 대열 건설을 강화하는 것이 필수적이다. 사회금융훈련기관은 소액 금융 인재의 양성을 주업에 두어야 한다. 중국 금융교육발전재단, 중국 소액신용표준위원회는 소액신용대출지배인 제도 학원을 대대적으로 홍보하여 은행, 소대출기관 등 금융기관이 높은 자질의 소액신용인재를 양성하도록 도와야 한다.
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