지난 2020 년 전염병의 영향으로 소기업에 대한 일련의 구조조치가 출범하자 대부분의 은행들은 담보대출, 경영대출 등 대출 프로그램을 완화하기 시작했지만 실물경제를 지원하기 위해 사용되어야 했던 우대대출은 점차 부동산 시장으로 흘러가고 있다.
상술한 핫스팟 도시에서는 부동산 시장이 빈번히 상업 대출의 그림자가 나타난다. 이 연회의 참가자들은 은행, 보증회사, 대출 기관을 포함한다. 그들은 엄밀한 회색 산업 체인을 형성하여 채널의 편리함과 정보의 접근성을 이용하여 이 부동산 시장의 성연에서 가장 큰 승리자가 되었다.
어느새 상채를 기점으로 한 부동산 투기단은 이미 새로운 부자만들기 잔치를 시작했다. 금융 상품의 남용으로 부동산 시장이 성사되었습니까? 모험가의 천국? 선불을 위해 노력하고 있는 막 집을 사려는 사람들은 여전히 부동산 시장에서 고군분투하고 있다. (윌리엄 셰익스피어, 햄릿, 돈명언)
상업 대출의 경위
베이징 풍대에 사는 왕양은 선전 부동산 시세가' 백만 호가초 플래시',' 백만 차비' 를 자주 보도할 때 별로 걱정이 없었다. 그러나 3.85% 낮은 대출 혜택을 들었을 때 왕양은 앉을 수 없었고, 그녀는 다시 집을 사기 위해 투자하기로 했다.
최저 연율 3.85%, 최대 대출 20 년. -응? 이것은 베이징의 모 대출기관 매니저가 제공한 금리로 왕양 이전의 주택 대출금리보다 거의 300 개 기준점이 낮다. 왕양의 기존 300 만원 주택 융자금으로 계산하면, 만약 교체가 성공한다면, 그녀는 매달 5,000 원 정도를 덜 갚을 수 있고, 20 년 동안 654.38+0 만원 이상의 이자 지출을 절약할 수 있다.
그림/시각 중국
이런 차액을 보고 왕양은 가슴이 아프다. 그러나 그녀가 더 알아보고 후속 일련의 비정규 조작을 알게 되자 그녀는 갑자기 걱정이 되었다. 상술한 저금리를 얻는 유일한 방법은 담보로 대출을 조작하는 것이다. 소위? 모기지 사업 대출? 사실, 그것은 기업이 담보대출을 운영하는 일종의 은행 대 공무이다. 신용대출에 비해 경영담보대출은 주로 기업의 일상적인 경영에 사용되며 담보물이 있어야 신청할 수 있다.
2020 년 3 월, 국가 차원에서 중소기업과 자영업자의 경영대출에 대한 이자를 포함하여 중소기업을 지원하는 우대금융정책이 잇따르고 있다. 정책의 출발점은 좋지만 투자자들에게 새로운 지렛대 기회를 냄새 맡게 한다. 주택담보대출에 비해 주택담보대출의 금리가 낮으며, 이는 부동산 시장의 차익 거래 공간도 되었다.
특히, 운영 과정에서 구매자는 영업 허가증이 있는 회사만 있으면 다리 자금을 모아 집을 살 수 있다. 집을 구매자의 이름으로 이전한 후, 그는 상업 대출의 형태로 집을 담보물로, 은행에서 상업 대출을 하여 다리 자금을 상환할 것이다.
대부분의 주택 구입자들에게 저리 상업 대출을 받으려면 두 가지 큰 문제가 있다. 하나는 명의로 회사가 있어야 하고, 은행의 흐르는 물은 대출 한도에 부합해야 한다는 것이다. 둘째, 선불금이 필요합니까? 다리를 건너요? 기존 주택 융자금을 갚고 주택 융자금을 해지한 후 가져갈까? 깨끗해요? 은행에 대출을 신청하다.
이 두 가지 필수조건은 왕양을 포함한 대부분의 주택 구입자들이 대출을 운영하는 것을 막을 수 있었다. 그러나 베이징, 선전, 상하이, 항저우의 중개 눈에는 이 두 문턱을 피하는 것이 어렵지 않다.
지난 2020 년 대출 업무를 담당했던 장양은 매우 바빴다. 장양의 대출 회사는 항성의 한 노패의 대출 기관이다. 그들은 셸 회사 등록, 다리 융자, 회사 평가 등의 절차를 포함하여 바이어에게 원스톱 서비스를 제공할 수 있다. 이 엄밀한 산업 체인도 그들로 하여금 거래 제한을 돌파하게 했다.
장양은 AI 재경사에 현재 대출에 열중하고 있는 두 가지 부류의 사람들이 있는데, 하나는 기존 월공급 비용을 절약하기 위한 것이라고 말했다. 고객은 먼저 모기지를 모두 갚은 다음 주택 담보를 경영대출로, 기존 담보대출을 저금경영대출로 교체하여 월급을 절약해야 한다. 다른 하나는 직접 새 집을 사는 것이다. 이것은 우선 직접선불금 전액구매가 필요하고, 집을 받고 상업대출을 하고, 선불금도 내려야 한다.
그러나 어떤 부류의 사람이든 첫 번째 문제를 해결해야 한다. 개인명회사의 흐르는 물 상황, 이 업무는 각종 중개인의 중점 서비스 내용이 되었다.
이것은 또한 장양을 상당히 자만하게 한다. 우리가 지금 달성할 수 있는 대출 금리는 보통 4. 15% 로 최소 3.85% 에 이를 수 있다. 고객 이름으로 항주에 등록된 영업허가증이 필요합니다. 새로 등록된 것이기 때문에 은행은 과거 경영상황을 확인하지 않습니다. -응? 더 신비로운 것은 장양이 고객을 도울 수 있다고? 제조업? 은행이 유동하고 있다. 수십만 위안으로 몇 라운드를 치면 누적 총액이 너의 대출액과 비슷하다. 또 징신을 보는 것이다. 일반적으로 기한이 얼마 지나지 않는 한 가능합니다. -응?
그러나 상업 대출을 운영하고자 하는 대부분의 주택 구매자들에게는, 대출 승인을 받기 전에, 주택 담보대출을 받기 위해 전체 자금을 모으는 방법에 직면해야 하는데, 이 업무는 중개기관에 의해 빼앗겨져 특별히 서비스를 만들었다. (윌리엄 셰익스피어, 템플린, 일명언) (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 일명언)
다리를 건너는 선불금은 사용료를 받을 수 있고, 어떤 것은 1 000 원이고, 할인점도 하루 980 원이 필요한데, 실제 사용일수에 따라 다릅니다. -응? 장양은 이 돈을 사용하는 일수는 두 개의 시간 노드에 의해 결정된다고 말했다. 첫째, 돈이 당신에게 전화하면 주택담보은행에 돌려주고, 주택담보은행이 당신에게 결제하는 데 얼마나 걸릴까요? 둘째, 주택담보은행이 청산한 후 부동산 등기센터에 가서 집을 새 대출은행에 저당잡히게 해야 한다. 이럴 때 방관부와 확인해야 하는데, 얼마나 걸릴지. 일반적으로 항주는 3 일 만에 해낼 수 있고, 상하이 선전은 7 일부터 10 일까지 할 수 있다. -응?
이런 식으로 중개사의 교묘한 포장 끝에 중소기업을 지원하기 위해 사용했던 담보대출 상품은 구매자와 중개상이 이용했다. 주택 구입자에게는 연간 금리가 5% 를 넘는 담보대출 대신 최소 3.6% 의 연금리로 이자를 많이 절약했다. 고객은 브로커에게 1%-3% 의 서비스료만 지불하면 은행 운영에 수백만 위안의 대출을 활용할 수 있다.
소홀한 위험
대출을 관리하는 Pass the parcel game 은 부동산 투자자들을 잇달아 유입시켰고, 장양은 지난 한 해 동안 의외로 바빴다. 작년에 바빠서 매일 한밤중까지 잤다. 65,438+00 의 상가 중 7 개는 집을 사는 데 쓰인다. 가장 낮을 때, 우리는 3.6% 의 금리에 도달할 수 있다. 이런 상황에서 나는 거의 1 년 동안 바빴다. -응?
저금리에 직면하여 아무도 이 좋은 기회를 놓치고 싶지 않다. 그러나 사람들은 배후의 대출 위험을 간과했다. 사실, 은행의 풍력 통제 시스템은 이미 집을 사는 것을 명시적으로 금지하는 상업 대출에 자체 경보 메커니즘을 설치했다. 일단 소비자가 카리의 돈을 부동산 시장으로 옮기면, 즉시 이 메커니즘을 트리거하여 돈을 회수할 것이다.
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이런 경보 메커니즘의 도입으로 돈을' 방화벽' 에 설치했나요? 하지만? 정책이 있고, 대책이 있습니까? 중개인의 관점에서 볼 때, 이런 방화 메커니즘도 여러 가지 해결책으로 해독되었다.
장양은 물론 은행에서 빌린 돈이 증권시장과 주택시장에 직접 흘러갈 수는 없고, 적어도 5 ~ 6 개의 전환점이 있어야 하며, 현금을 돌려받는 과정도 있는 것이 가장 좋다고 말했다. -응? 중국 인민은행은 컴퓨터 시스템에 의해 감시되고, 대부분의 이체 시스템은 모두 기록이 있다. 이 감시 시스템에는 일정한 규칙이 있다. 예전에는 두세 번 감시했는데 두세 번 이상 감시하지 않았다. 지금은 5 ~ 6 번의 감시이므로, 당신의 이체는 컴퓨터 감시 횟수를 초과하는 한 비교적 안전할 것입니다. -응?
Ai 재경에 따르면, 대출 반환 위험을 통제하는 데 있어서 많은 중개인들이 다른 유형을 제시했다. 위험 통제 관리 시스템? , 예컨대 현금 인출, 대량 이체 등. 그러나 실제 운영 과정에서 금액이 큰 인출이 점점 어려워지고 있으며, 대량 이체는 단일 은행의 시스템 추적을 피할 수 있더라도 은감회의 검증을 피하기 어렵다.
증권사 분석,? 지금 많은 사람들이 은행의 자금 환류 감독을 피하기 위해 현금을 인출할 것인가? 그는 또한 강조했다,? 관자번호가 기록되어 있다는 것을 알아야 한다. 규제가 꽉 조이기만 하면, 돈은 여전히 조사할 수 있고, 누가 들어온 장부를 똑똑히 알 수 있다. -응?
은행 대출의 위험 외에도, 자금 대출 과정에서 3 자 위탁 지불의 위험을 피하는 방법도 대출자의 지혜를 시험하고 있다. 은행의 요구에 따라 승인 후 대출은 위탁 지급 절차를 거쳐야 하고, 은행은 제 3 자 계좌에 돈을 빌려준다. 규제를 피하고 제 3 자 계좌의 돈을 자신의 손에 안전하게 돌려받는 것은 또 하나의 난제이다.
베이징의 한 대출 기관의 사장은 일부 은행의 개인법인 계좌가 매년 받는 돈이 제한되어 있기 때문에, 예를 들면 모집, 법인 계좌는 1 년에 최대 6 회, 심지어 3 회까지만 쓸 수 있기 때문에 한 회사가 계속 빌릴 수 없고, 한도를 초과하는 은행도 감시 시스템을 가질 수 있다고 말했다. 그래서 돈을 빌린 3 자 회사는 영원히 이 집이 될 수 없고, 우리도 제 3 자 계좌를 찾는 것을 도울 수 있다. -응? 그러나 중개업자들은 대부분의 고객에게 이런 회사들이 다른 회색 업무에 관여할 수 있으며, 대출 후 대출을 이전하지 않으면 압수될 위험이 있다고 말하지 않았다.
추격력을 높이다
사실? 주택 대 상업 대출? 현재뿐 아니라 최근 몇 년 동안 시장에 장기적으로 존재하는 부동산 투기모델까지 되었다. 다만 전염병 기간 동안 국가의 특수한 이자 정책에 따라 은행의 대출 업무 한도는 전례 없는 풍족함을 시작했다. 이것은 단지 몇 가지를 만드는 것입니까? 마음이 있는 사람? 허점을 이용하다.
한 은행 연구원이 AI 재경에 폭로했다. 2020 년 중앙은행이 대량의 자금을 분산하여 기업 발전을 지원하고, 은행은 소기업 지원자금을 늘리고, 대출 지표도 그에 따라 완화되었다. 그러나 지역차이가 비교적 크기 때문에 금융기관 자체의 차이도 비교적 크며, 개별 기관에는 위반 대출 행위가 있다. -응?
카니발 아래 투자자들은 노골적으로? 양털? 마지막으로 뜨거운 부동산 시장의 배후가 되었다.
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더욱이, 정신력이 왜곡되어 있다. 앞서 언급한 은행가들이 말했다. 헐렁한 화폐환경에서 투자자든 경영자든 양질의 피난자산을 찾고 있다. 많은 기업주들에게 생산에 투자하는 것보다 부동산 시장에 돈을 투자하는 것이 낫다. 은행 측에서는 집을 담보로 하는 경영대출도 부실 위험이 많이 떨어진다. -응?
그러나 202 1 개년 초부터 일선 도시 부동산 시장이 유유히 상승하는 서막이 시작되면서 신용자금 위반으로 부동산 시장으로 유입되는 서막이 다시 열렸다.
가짜 이혼 봉쇄, 부가가치세 면제 기간 인상, 주택 구매 제한, 주택 매입세 대출 정지에 이어 이미 4 파 규제의 상하이 부동산 시장에 제사를 지내며 하룻밤 사이에 무거운 파운드 규제를 다시 석방했다. 65438 년 10 월 29 일 밤 상하이 은보감국은 2020 년 6 월 이후 발급된 소비대출, 경영대출, 개인주택대출에 대한 전면적인 자찰을 요구했다. 상하이의 행보에 따라 베이징 은보감 65438+ 10 월 30 일에도 각 은행이 2020 년 하반기부터 새로 발급된 개인소비대출과 개인경영대출의 규정 준수에 대해 전면 자찰을 실시할 것을 요구했다고 밝혔다.
언론 보도에 따르면 202 1 이후 샤먼은행, 공업은행 여주지점, 강서덕흥농은행 등 여러 은행이 반칙자금으로 부동산 시장에 들어가는 딱지를 받았다. 여항상덕촌은행과 절강성 푸양 항통촌은행이 각각 경영대출과 소비대출자금을 횡령해 집을 매입한 경우 벌금 35 만원과 30 만원을 받았다.
2 월 1 일 베이징의 여러 부동산 중개 기관이 공동으로' 수도 부동산 시장 안정에 관한 약속서' 에 서명했다는 소식이 전해졌다. 상업 대출? 계약금? 소비자 대출? 그리고 기타 불법 금융 활동. 2 월 2 일 중국 광대은행 베이징지점도 개인경영대출의 진입장벽을 조정했고, 최고금리는 이미 4.8% 로 인상됐다.
앞서 언급한 은행 연구원들도 현재 은행들이 자체 대출에 대한 심사를 강화하고 있으며, 감사 방식을 포함해 불법 자금이 주택시장에 유입되는 것을 막고 있다고 밝혔다. 또 다른 은행가도 말했습니다. 빅 데이터 시대에는 금융 규제가 어디에나 있었다. 상업 대출 위반으로 부동산 시장에 진입하는 것은 사실 생각보다 그렇게 어렵지 않다. 이제 규제 당국의 중점 관심사 중 하나가 되었으니 금융거품 방지를 최우선으로 해야 한다. -응?
이와 함께, 아이재경에 따르면 베이징 선전 상하이 등 도시에서는 예전과 비교했을 때 경영대출 금리도 상승하기 시작했다. 이어 대출업무를 주로 운영하는 중개기관도 긴급 조정을 했다고 장양은 말했다. 항주 경영대출 금리가 3.85% 에서 4.00, 즉 하룻밤 사이에 일부 은행들이 심사 문턱을 조이기 시작했다. -응?
장양은 처음에는 이 업무가 어렵다고 생각했지만, 그는 이미 준비를 마쳤다. 규제는 늦을 것이지만, 결코 결석하지 않을 것이며, 업무 자체도 오래가지 못할 것이다. -응?