인터넷 금융 서비스의 발전은 금융 인프라의 빠른 개선을 추진하고 있다. 65438 년 2 월 27 일 중국 인민은행 홈페이지는' 중국인민은행 발행에 관한 통지' 등의 통지를 발표했고, 중앙은행은 1, 2065438 년 4 월부터 은행업 금융기관과 비은행 지급기관이 중국인인민은행 청산시스템이나 법정청산기관을 통해 은행 간 거래를 처리해야 한다고 분명히 규정했다.
은련은 합법적인 청산 기관이다. 그러나 상업은행 카드 은행 간 거래의 청산기구로서 대부분의 제 3 자 지급기관은 은련으로 이체하여 청산하거나, 직접 은행과 알리페이와 도킹하거나, 은행이나 합법적인 청산기관에 접속해 은행 간 거래 청산을 실현하지 않는다. 중앙은행은 2065438+2008 년 6 월 30 일부터 지급기관이 접수한 은행 계좌와 관련된 모든 인터넷 지불 업무를' 인터넷' 플랫폼을 통해 처리하도록 규정하고 있다.
"네트워크 구축 이후 모든 지불 기관이 직접 연결을 끊는 과정에 들어갔지만, 진도적으로는 기대에 미치지 못했다. 적립금 집중 예금관의 진도가 빨라져 예비금이 예금으로서의 협상 가치를 잃고 채널을 얻는 칩을 잃었다. " 한 업계 관찰자가 경제 관찰망 기자에게 말했다.
데이터도없고 재정도 없습니다. 인터넷 금융 업무의 혁신과 발전에 따라 정보의 중요성이 갈수록 두드러지고 있다. 하지만 한편으로는 중앙은행 징신센터에서 다루지 않은 개인 고객 금융 신용 데이터가 포함돼 국가 기반 데이터베이스 구축이 시급하다. 한편 참깨 신용, 텐센트 징신 등 첫 8 개 시범개인 징신 기관이 면허를 취득하지 못한 만큼' 신련' 설립은 인터넷 금융을 더욱 규제할 것으로 보인다.
"우리의 현재 인터넷 금융은 데이터가 과학적이지 않고 안전하지 않기 때문에 국가가 규범화하기 시작했다. 인터넷 금융의 다음 업그레이드 버전은 무엇입니까? 의심할 여지없이, 그것은 새로운 거액의 자금과 새로운 데이터를 필요로 한다. 이 두 가지가 없으면 새로운 금융에 대해 이야기 할 수 없습니다. 클릭합니다 중윤푸다 (그룹) 회사의 공동 창업자가 말했다.
은련은 늙었나요?
중국 은련은 중국의 연합은행 카드 조직이다. 은련의 은행 간 거래 청산 시스템을 통해 상업은행 시스템 간의 상호 연결 및 자원 공유를 실현하여 은행 카드의 은행 간, 지역 간 및 국경 간 사용을 보장합니다. 중국 은련은 국내외 2000 여 개 기관과 광범위한 협력을 전개하였다. 은련 네트워크는 이미 중국 도시와 농촌에 널리 퍼져 아시아, 유럽, 아메리카, 오세아니아, 아프리카 등 160 여개 국가와 지역으로 확장되었다.
국제시장에서는 후발주자로서 은련이 비자, 마스터카드 등 카드 조직을 제치고 세계 1 위 카드 조직이 됐다. 또한 국제 칩 카드 및 지불 기술 표준기구 (EMVCo) 가 "EMVCo 지불 시스템 큐알（QR）코드 사양: 소비자 프레젠테이션 모델 1.0" 을 발표하도록 추진하여 큐알（QR）코드 지불의 글로벌 마케팅 애플리케이션을 위한 참여사 책임, 거래 위험 분산, 글로벌 구현 가능한 기술 솔루션을 구축했습니다.
그러나, 모바일 지불 시대에, 은련은 보조를 맞추지 못했다.
과학기술의 추진, 시장의 수요, 감독의 묵인으로 인해 중국의 모바일 지불은 최근 몇 년 동안 급속히 발전했다. 20 13 지금까지 모바일 결제 규모가 20 배 이상 증가했습니다. 비은 지불의 리듬은 은행 지불보다 훨씬 빠르다. 중국지불청산협회 자료에 따르면 20 13 년 ~ 20 16 년, 비은행 지급기관은 이동지불업무 970 억원을 처리하고 연간 복합성장률은 195% 를 넘어섰다. 청화대 국립금융연구원 주민 원장은 현재 모바일 지급량이 어마하지만 거래건수로 볼 때 비은기관의 거래건수는 970 억으로 기존 상업은행의 257 억을 훨씬 웃도는 것으로 나타났으며, 이동지불의 증가율은 수백 개에 달한다고 밝혔다. 이관지쿠가 발표한' 제 3 자 지불 모바일 지불 시장 분기 모니터링 보고서' 에 따르면 20 17 년 2 분기에는 알리페이와 금융 (위챗 지불) 의 시장 점유율이 92.82% 로 절대적인 우위를 점하고 있다. 그 중 알리페이는 53.70%, 재정지불은 39. 12% 로 93% 에 육박했다. 모바일 인터넷의 급성장하는 오늘날 모바일 결제의 빠른 발전은 체험, 결제, 서비스가 풍부한 모바일 포털에서 빼놓을 수 없습니다. 지난해 말, 은련은 주요 상업은행들과 손잡고 새로운 모바일 결제 전략 제품인' 중국 은련 익스프레스' 앱을 내놓았지만, 다시 시장을 이길 수 있을지는 알 수 없다.
네트워크 연결이 느려집니다.
중앙은행은 2065438+2008 년 6 월 30 일부터 제 3 자 지불 기관이 접수한 은행 계좌와 관련된 모든 인터넷 지불 업무를' 인터넷 연합' 플랫폼을 통해 처리하도록 요구하고 있다. 그러나 진행이 더디기 때문에 중앙은행은' 중국인민은행 발행에 관한 통지' 등의 통지에서 2065438 년 4 월 1 일부터 은행업 금융기관과 비은행 지급기관이 중국 인민은행의 청산시스템이나 법정청산기관을 통해 은행 간 거래를 처리해야 한다고 지적했다.
국가기업신용정보공시 시스템에 따르면 인터넷연합청산유한공사의 전체 명칭은 20 17 년 8 월 29 일에 설립되었다. 주주 45 곳, 대부분 제 3 자 지불 기관입니다. 주주들 중에는 은행간 시장청산소 유한회사, 중국인민은행 청산센터, 중국지불청산협회, 중국지폐조폐공사, 중국은행간 시장거래상도 있지만 은행 은련은 제외됐다. 회장은 채홍파로 중국지불청산협회의 상무 부회장이자 사무총장이기도 하다.
중앙은행 청산 센터와 은련은 모두 지불 청산 협회의 회원이다. 중앙은행이 규정한' 법정청산기관' 에는 중국 인민은행 청산센터, 은련, 도시상업은행 자금 결제센터, 농촌신용은행 자금 결제센터 등이 포함된다.
한편, 중앙은행이 제 3 자 지급 기관이 접수하는 은행 계좌와 관련된 모든 인터넷 지불 업무는 반드시' 인터넷 연합' 플랫폼을 통해 처리해야 한다. 한편 은행업 금융기관과 비은행 지급기관이 중국 인민은행 청산시스템이나 법정청산기관을 통해 은행 간 거래와 관련된 바코드 지불 업무를 처리하도록 분명히 요구하고 있다.
따라서 인터넷 연결을 통한 청산 업무는 제 3 자 지급 기관의 필연적인 선택이다. 이런 식으로, 인터넷의 출현에 가장 큰 충격은 은련이 될 것이며, 청산조직은 원래의 과두에서 쌍두로, 미래에는 심지어 다두로 바뀔 것이다. 그러나 은련 등의 경쟁이 더욱 활발해질 것으로 예상된다.
국민인터넷 시대 중국 은련에 대한 정책 지지와 보호가 완전히 취소되자 중국 은련은 밤새 벌거벗은 수영을 시작했다. 중국 은련 총재사는 이렇게 말했다.
남서재경대 중국지불체계 연구센터 전 부주임 한리는 경제관찰보 기자에게 은련이 중국 인민은행의 지도하에 설립되었고, 단일 대주주 (중국조폐공사) 는 직속 기구이며,' 인터넷연합 청산' (인터넷연합 청산) 과' 신련' (백가은행 징신) 은 각각 중국지불청산협회와 중국인터넷금융협회가 이끌고 있다고 말했다. 그리고 은련의 많은 회장과 총재들은 모두 중앙은행이 전근한 것이다. 은련은 세계 시장에서 가장 큰 카드 조직으로서 중국 은행 카드 교차 은행, 국경을 넘나들며 청산 시스템의 건설과 운영을 담당하고 있으며 여전히 국가 금융안전의 전략적 책임을 지고 있다.
공개 자료에 따르면 은련 역대 회장은 대부분 중앙은행 부행장이 전근한다. 예를 들어, 원래 회장인 유정환은 중앙은행 부행장, 당위 부서기를 역임한 적이 있다. 전 회장 쑤닝 역시 중앙은행 부행장을 맡아 결제 업무를 분담한 적이 있다. 그러나 현재 회장인 가화용 회장은 앞서 중국 인민은행 당위 조직부 부장 겸 인사사장이었다.
편지는 이미 준비되었다
"중국은 미국보다 인터넷 금융업계가 더 크며, 지불 및 처분 능력과 같은 일부 기술 분야에서도 더 진보하고 있다. 이것은 주로 세 가지 이유, 즉 시장 격차가 크고, 기술 발전이 빠르며, 규제가 비교적 너그럽다. " 베이징대학교 디지털금융연구센터는 빅데이터 분석 기술이 미국 FinTech 의 발전에 중요한 역할을 했다고 보고 있다. FICO 점수는 분명하고 이해하기 쉽지만, 여전히 신용 평가의 요구를 충족시키기에는 충분하지 않다. 많은 FinTech 회사는 분석할 큰 데이터가 없고,' 공정신용' 조항에 의해 연령, 성별, 인종, 대학 등 차별 혐의를 받을 수 있는 데이터로 신용을 분석하지 못한다. 빅 데이터 분석을 지원하지 않으면 일부 FinTech 의 경쟁 우위는 운영 프로세스나 시장 포지셔닝으로 제한됩니다.
미국 금융과학기술에 비해 중국 회사는 빅데이터 정보를 신중하게 잡는 방면에서 비교적 대담하다. 65438+2065 438+07 년 2 월 28 일 두남 개인정보보호연구센터에서 발표한' 개인정보보호연례 보고서' 에 따르면 역대 평가에서 플랫폼 프라이버시 정책 투명성은 가파른 피라미드 모양, 즉 투명성이 높고 투명성이 전체의 80% 미만이며 인터넷 금융과 쇼핑 비중이 90% 를 웃도는 것으로 나타났다. 특히 인터넷 거대 생태계 구축으로 인한 사용자 데이터의 보안도 주목할 만하다고 지적했다. 인터넷 거물들의 인수합병과 하류 주변 사업의 레이아웃에 따라 제 3 자 또는 계열사와의 데이터 공유가 불가피합니다. 이 과정에서 기업이 사용자의 동의를 얻었습니까? 사용자가 충분히 알려졌습니까? 데이터가 식별되나요?
베이징대학교 디지털금융연구센터는 인터넷 금융의 발전이 실물경제의 일부 수요를 충족시켰다고 보고 있다. 특히 푸혜금융 발전을 돕는 데 있다. 마찬가지로, 데이터 통제가 너무 엄격하면 빅 데이터 분석에 대해 이야기할 수 없지만, 상업 기관이 개인의 사생활을 제멋대로 침해하도록 내버려 두면 심각한 결과를 초래할 수 있습니다.
이동영 중국 인터넷 금융협회 회장은 혁신과 감독의 추격 게임에서 금융 혁신이 항상 앞서가는 것 같다고 말했다. 하지만 저는 규제가 너무 오래 뒤쳐져서는 안 된다고 생각합니다. 금융 기술의 발전에서 금융 혁신과 금융 감독의 적절한 균형을 파악하여 감독, 혁신, 재감독, 재혁신의 동적 게임과 선순환을 실현해야 한다.
"신용 분야. 여기에는 징신, 심지어 빅데이터 징신이 포함된다. 중국이 지금 가질 수 있는 신용데이터는 많지 않아 이전에도 비교적 고립되어 있었다. 예를 들어 알리, JD.COM, 텐센트의 신용 데이터는 다소 차이가 있어 미국처럼 원활하게 데이터를 교환할 수 없다. " 20 17 년 2 월 20 일,/KLOC-0 현재 국내에서는 아직 잘 할 수 있는 사람이 없다.
그것은 신용 정보 시장의 "데이터 아일랜드" 현상의 심각성으로 인해 산업 정보 공유를 달성하기 위해 국가 기본 데이터베이스를 구축해야합니다.
지난해 말 중국 인터넷 금융협회 제 1 회 상무위원회 제 4 차 회의 (20 17) 는 협회를 통해 개인 징신 기관 (이하' 신련') 설립에 참여한 문제를 심의했다. 이 기관은 이미' 백가은행 징신' 으로 명명되어 조만간 정식으로 설립될 예정이다.
중국 인터넷 금융협회는 경제관찰보에 대해 구체적인 소식은 금융감독부에서 발표했으며 현재 감독부의 최신 소식은 없다고 밝혔다.
이전 소식에 따르면, 참깨 신용, 텐센트, 앞바다 징신 등 강력한 데이터 출처를 보유한 기관을 포함한 통신연합 참여 기관은 매우 풍부하고 안정적이며 지속 가능한 데이터 수집 채널을 갖추고 있습니다. 이러한 풍부한 데이터를 통해 신련은 사용자를 정확하게 찾을 수 있다. 이러한 포지셔닝이 형성되면 사용자 행동에 대한 제약이 형성되어' 게으른' 행동의 발생을 더욱 통제할 수 있다.
"유럽 및 미국 데이터의 70% 는 구조화된 데이터이고, 재무 데이터는 구조화된 데이터와 밀접한 관련이 있으며, 중국 금융 시장의 70% 는 비정형 데이터에서 가져온 것으로 전체 금융 빅 데이터와 금융 인공지능의 가장 근본적인 문제가 되고 있습니다. 이 기술을 돌파해야만 중국 금융시장과 기관의 성공을 거둘 수 있다. " 두효군은 현재의 인터넷 금융이 데이터가 과학적이지 않고 안전하지 않아 국가가 규범화하기 시작했다고 밝혔다. 다음 업그레이드 버전의 인터넷 금융은 새로운 거액의 자금과 새로운 데이터가 필요하다. 그렇지 않으면, 새로운 금융은 말할 수 없다.