금융개혁이 심화 발전하면서 은행 간 경쟁도 점점 치열해지고 있다. 치열한 시장 경쟁 속에서 우리 은행이 직면한 다양한 어려움을 극복하고 특성 발전의 길을 찾는 것이 시급합니다. 현재 우리나라의 WTO 가입 전환기는 종료되었으며, 금융산업은 전면개방이라는 객관적인 현실에 직면해 있습니다. 이러한 상황에 직면하여 우리는 기존의 문제점을 파악해야 합니다. 이는 우리 은행이 직면한 중요한 문제입니다. 이번 조사는 우리 은행의 사업 운영에서 시작되었으며, 사업 운영에 존재하는 문제점을 찾아내고, 문제를 해결하기 위한 상응하는 개혁 조치를 제안함으로써 우리 은행의 사업을 더욱 발전시키는 목표를 달성했습니다.
1. 우리은행 고객현황
(1) 고급고객 비중이 낮다. 고급 고객은 관계 가치가 더 높으며 은행에 더 높은 이익 기여를 가져올 수 있습니다. 맥킨지앤드컴퍼니(McKinsey & Company)의 조사 보고서에 따르면 현재 중국의 도시 가구 중 중·고소득층이라 할 수 있는 가구는 약 3000만 명에 이른다. 이들 가구의 연간 1인당 소득은 4,300달러가 넘고, 전체 소득의 4%에 달한다. 이들, 즉 120만 가구는 미화 10만 달러 이상의 예금을 보유하고 있습니다. 이 부유한 고객 그룹은 실제로 중국 상업은행 개인 예금 총액의 50% 이상을 차지하고 전체 중국 은행 이익의 절반 이상을 기여하고 있습니다. 산업. 그러나 우리 은행에는 기여도와 발전 잠재력이 높은 고객 수가 상대적으로 적어 %에 불과하고, 우량 고객도 부족합니다.
(2) 고객 만족도가 낮습니다. 현재 금융기관에 대한 은행 고객의 만족도는 아시아의 전체 수준인 75%보다 낮습니다. 이 비율은 아시아에서 조사된 국가 및 지역 중 최하위 3위입니다. 이는 고객만족도가 전체 만족도에 비해 훨씬 낮은 것을 보여주며, 대형 시중은행의 경우 고객수준이 높을수록 만족도가 낮다는 것을 알 수 있다.
(3) 고객 충성도가 낮습니다. 고객 충성도는 낮으며 많은 우수한 고객이 주요 은행 업무 관계를 다른 은행으로 이전했습니다. 우량 고객의 이전 또는 손실은 은행의 기존 서비스에 대한 불만을 반영합니다. 특히 최근 몇 년간 중국 국내 금융시장의 점진적인 발전과 함께 경쟁 주체의 수가 지속적으로 증가하고 있으며, 점점 더 치열해지는 시장 환경으로 인해 고객 만족도가 불만족스러운 우량 고객에 미치는 영향이 점점 더 커지고 있습니다. 우리 은행은 다른 사업체와 경쟁을 해야 하는데, 은행 간 치열한 경쟁으로 인해 많은 고객을 잃었고, 그 결과 우리 은행의 우량 고객에 대한 충성도가 급격히 하락했습니다.
2. 우리 은행의 사업 마케팅 발전에 영향을 미치는 주요 원인
첫째, 사업 발전 속도가 둔화되고, 핵심 사업 시장 점유율이 하락하며, 도시 경쟁력이 현저히 저하됩니다. 부족하며, 시장점유율 확대가 시급히 필요합니다.
둘째, 비즈니스 마케팅이 취약합니다. 빠르고 효과적인 시장 대응 메커니즘이 아직 확립되지 않았습니다. 마케팅 수준, 마케팅 모델, 마케팅 효율성, 마케팅 팀의 품질이 모두 향상되어야 합니다. 마케팅과 종합적인 마케팅이 제대로 시행되지 않고, 평가와 인센티브도 시행되지 않습니다. 가장 큰 문제는 직원들이 카운터와 비즈니스에 큰 압력을 받고 있고 마케팅을 위해 "외출"할 수 없으며 인센티브와 수입이 없어 마케팅 열정에 영향을 미친다는 것입니다.
3. 예금 정리의 어려움. 각 은행은 시점잔액에 초점을 맞춰 월말, 분기말에 스프린트를 펼치지만 다음 달 예금의 심각한 감소세는 자명하다. 기업예금의 경우 체계적, 금융적, 대규모 고객예금이 거의 없으며, 대부분 소란을 피우는 신용고객 예금입니다. 개인예금은 월말, 분기말에 신용고객의 예금을 대상으로 운영되기도 합니다. 개인예금사업이 일정한 영향력을 가져왔습니다.
4. 풀뿌리 사업장에는 취업 규정과 인력 배치에 대한 엄격한 요구 사항이 있지만, 사업 관리 효율성과 인적 자원 활용 측면에서 많은 풀뿌리 사업체가 이를 충족하기 어렵습니다. 이에 따라 '인력 부족, 1인당 다수 직위'가 발생해 업무 질에 심각한 영향을 미치게 됐다.
5. 우수한 고객을 마케팅하는 데 어려움이 있습니다. 서비스 산업에서는 잠재 고객이 지속적으로 실제 고객으로 전환되는 반면, 기존 고객은 점점 더 가치 있게 여겨지며 기업의 중요한 자원으로 인식되고 있습니다. 우리나라 은행 산업의 경쟁이 계속 심화되고 수많은 은행을 선택할 수 있게 되면서 고객 충성도가 계속해서 하락하고 있습니다. 고객이 한 은행에 충성하는 것은 더 이상 흔하지 않습니다.
고객은 최대 은행 이체 가치를 얻기 위해 지속적으로 은행 간에 이동하고 있으며, 이로 인해 은행이 신규 고객을 개발하는 것이 점점 더 비용이 많이 들고 어려워집니다.
6. 중국농업은행은 내부 시스템 제약과 복잡한 프로세스로 인해 업무 효율성에 영향을 미치고 고객 불만을 야기합니다.
7. 개인대출 증가폭은 아직 미미하다. 주로 부동산 정책의 영향 때문이다.
3. 시정 조치
(1) 적극적으로 발전 전략을 조정하고 위기 상황에서 기회를 모색합니다.
기업의 발전 전략은 기업 운영의 일반적인 지침입니다. . 이번 위기의 특수한 영향과 관련하여 우리은행은 자체 발전전략을 면밀히 검토하고, 현실에 맞게 부적합한 부분을 수정하며, 명칭 변경, 전략적 투자자 모집, 지역 동맹 강화 등 전략 실행에 속도를 내야 할 것이다. 우선 위기는 도전이자 기회라는 변증법적 태도를 견지해야 한다. 둘째, 우리는 국가의 거시경제 및 금융 정책을 깊이 해석하고 우리의 여건에 따라 합리적인 제도 확장을 수행해야 합니다. 한편으로는 운영 규모를 확대하고 종합적 역량을 강화할 수 있습니다. 다른 한편으로는 새로운 시장과 새로운 고객을 발굴하고 확보하여 원래의 단일 지리적 제약을 극복할 수 있습니다. 셋째, 대만의 여건에 부합하는 기반으로 전략적 투자자와 대출 기관을 도입할 수 있는 기회를 포착해야 하며, 재무 건전성을 강화하는 동시에 관리 및 비즈니스 플랫폼 도입을 가속화하고 최대 규모의 제휴를 형성하여 자체 비즈니스를 극대화해야 합니다. 체계적 위험에 대한 저항 범위를 확대하고 능력을 강화합니다. 또한 위기 상황에서 기업은 고객 개발 전략을 강화하고 핵심 고객 유지를 지속적으로 늘리며 핵심 고객 확대를 확대하여 비즈니스 발전을 위한 지속 가능한 지원을 제공해야 합니다.
(2) 신제품 및 파생상품 이용 관리 강화
1. 인수합병 대출 관리를 강화합니다. 중국 은행 규제위원회는 "상업 은행의 인수 및 합병 대출 위험 관리 지침"을 발표하여 자격을 갖춘 상업 은행이 인수 및 합병 대출 사업을 시작할 수 있도록 허용했습니다. 이는 중앙 은행이 "대출에 대한 일반 규칙"을 발표했기 때문입니다. 1996년에는 차주가 지분투자에 대출을 이용할 수 없도록 규정하면서 은행대출이 처음으로 지분투자 분야로 유입되도록 허용했다. M&A 대출은 단순한 대출 그 이상입니다. 동시에 시중은행의 투자은행 업무 변혁도 가속화할 예정이다. 이러한 변화는 은행의 정체성을 단순한 대출 기관에서 금융 자문가, 그리고 궁극적으로는 주주로 변화시킬 가능성이 높습니다. M&A대출업 자유화는 은행이 지분투자에 참여할 수 있게 해주고, 은행에도 막대한 이익과 상상력을 가져다 줄 것이다. 동시에 M&A 대출은 높은 위험, 높은 기술적 내용, 높은 복잡성, 강력한 개인화를 특징으로 합니다. 중국 은행 규제위원회는 M&A 대출을 수행하는 상업 은행에 대해 더 높은 기준을 설정했습니다. 상업 은행은 M&A 대출 초기 단계에서 관리를 강화하고 꾸준히 발전해야 합니다.
2. 파생금융상품 관리를 강화합니다. 우리나라 상업은행은 서방 국가의 관행을 맹목적으로 따를 수 없습니다. 제약 없이 금융파생상품을 개발하기 위해서는 우리나라의 실태에 기초한 금융위험 전가 메커니즘이 확립되어야 한다. 서구 국가에서 개발한 많은 금융 파생상품은 위험 통제 범위를 넘어 소수의 금융 모험가가 위험을 전가하고 막대한 이익을 얻는 도구가 되었습니다. 우리나라 파생금융상품 시장의 발전은 실물경제에 봉사해야 하며, 금융기관은 파생금융상품 관리를 강화해야 합니다.
(3) 비즈니스 혁신을 가속화하고 중개 비즈니스를 적극적으로 개발합니다.
1. 비즈니스 혁신을 가속화합니다. 최근 몇 년 동안 우리나라의 도시 상업은행은 전략적 변화를 가속화했습니다. '소매 금융 전략'과 '종합 사업 전략'을 실행합니다. 전략적 변혁의 주요 내용은 수익구조, 사업다양성, 사업모델의 변혁이다. 수익구조는 금리 스프레드 중심의 수익 모델에서 금리 스프레드와 수수료를 동일하게 강조하는 모델로 점차 변화하고 있습니다. 업종은 시장화 영향이 적은 직접금융과 시장·사업으로 점진적으로 전환하고, 소매업 지원, 소매업과 중개업 비중 확대, 투자금융업 본격 육성, 중소기업 서비스 제공 역량 강화 등을 추진할 예정이다. 신흥 서비스 산업에 특별한 관심을 기울이십시오. 비즈니스 관리 모델은 계층적 시스템에서 매트릭스 시스템과 단위 시스템으로 전환되었습니다. 전략적 변화는 도시 상업은행이 금리 시장화 개혁에 적응하고, 금융 탈중개화에 적응하고, 수익원을 늘리고, 고객에게 광범위한 금융 서비스를 제공하는 데 필요합니다.
2. 중개사업 소득 확대를 위해 노력합니다.
2008년 하반기에도 우리나라 금리는 계속 하락해 대출금리 조정범위가 예금금리보다 컸다(예금은 189bp 하락, 대출은 216bp 하락) 기준점), 도시 상업은행의 이윤을 압박하고 있다. 객관적으로 도시 상업은행은 중개사업 수익을 더욱 확대해야 한다. 동시에 중개 사업도 성장한다. 이는 도시 은행의 미래 수입과 이익의 성장 공간을 크게 확대할 것이며, 금융 위기의 심화로 인한 위험에 저항하는 데 있어 도시 상업 은행에 큰 의미가 있습니다.
(4) 과학적 평가를 공식화하고 건전한 사업 개념을 확립
상업은행으로서 이익극대화 추구는 도시상업은행의 업무목적이지만, 이익극대화 추구는 비즈니스 운영을 기반으로 현실과 동떨어져 상업은행이 일정 기간 내에 초현실적인 이익 계획을 달성하도록 요구함으로써 풀뿌리 단위가 일시적인 이익을 극대화하기 위해 단기적인 행동에 참여하도록 강요할 것입니다. 이익을 얻고 이후 작업에 숨겨진 위험을 초래합니다. 특히, 이익을 각급 도지사의 성과와 연결하고 이를 도지사 승진 및 임명의 주요 기반으로 활용하는 것은 필연적으로 다양한 숨겨진 위험의 출현으로 이어질 것입니다. 따라서 시중은행 지점의 영업실적을 평가하기 위해서는 장부자료 및 지표의 평가 외에 숨은 위험을 종합적으로 조사 및 평가하고, 이에 상응하는 지표체계를 마련하고, 숨은 위험을 모니터링하고, 장부지표를 평가에 포함시키는 것이 필요하다. 사업 운영의 건전성을 보장합니다. 동시에 과거의 경직된 평가 지표를 지침 지표로 바꿔야 합니다. 특히 이익 계획과 예금 증가 계획은 현실적이어야 하며 높거나 일률적이어서는 안 됩니다. 상업은행은 다른 산업 및 상업 기업과 달리 위험 비율이 너무 높으면 이를 만회하는 데 오랜 시간이 걸립니다. 따라서 상업 은행의 모든 지점은 즉각적인 이익 극대화를 위해 숨겨진 위험을 교환해서는 안됩니다. 이익극대화 추구와 꾸준한 발전의 관계를 올바르게 처리하고, 꾸준한 발전의 개념을 확립하여 기업의 정상적인 운영을 보장합니다.
(5) 위험 식별률 향상 및 위험 관리 지원 조치 개선
금융 위험을 조기에 발견하고 적시에 처리할수록 금융 기관이 겪는 손실이 줄어들고 위험 관리 비용은 낮아질 것입니다. 금융기관의 신용등급을 실시하고, 신용등급에 따른 차등적인 감독을 실시하며, 상응하는 위험예측모델을 구축하고, 현장 및 현장 감독을 강화하며, 명세서 분석 및 현장점검을 통해 문제점을 파악하고, 금융감독의 자의성을 완화한다. 우리나라의 상황으로 볼 때 금융 위험을 사전에 발견하고 처리하는 것은 규제 업무의 약한 연결고리이며, 특히 적시 처리 측면에서 자금, 정책 및 기타 측면에 대한 제한으로 인해 효과적인 조치가 어려운 경우가 많습니다. 취하지 않아 이미 상당한 심각한 문제를 해결하기 어렵습니다. 이에 우리나라는 합병·개편·폐쇄되는 금융기관에 대한 소송수수료, 재산양도수수료 감면, 조세우대정책 등 위험처리 관련 지원정책을 조속히 마련할 필요가 있다. 적시에 위험을 처리할 수 있는 조건을 조성합니다.
(6) 기업 철학을 강화하고 상생 협력을 옹호하며 위기 극복
위기에 직면하면 은행과 기업의 이익이 알려집니다. 은행은 가장 많은 기업 및 산업과 접촉하고 있기 때문에 각 산업에 대해 더 깊고 철저한 이해를 가질 수 있습니다. 따라서 우리 은행은 기업과의 소통을 강화하는 데 중점을 두고, 기업이 위기를 올바르게 이해하고 대응할 수 있도록 다양한 형태를 도입해야 합니다. 동시에 우리는 경영 개념의 홍보를 강화하고 기업을 위해 실질적인 일을 하고 기업의 실질적인 어려움을 해결하는 데 관심을 기울여야 합니다. 특히 위기 상황에서는 밀기보다 당기고 도움을 제공해야 합니다. 케이크에 아이싱을 추가하는 것보다 눈 속에서. 그러므로 위기 상황에서 우리는 진정으로 기업을 위해 일하고, 상생 협력의 개념을 옹호하며, 기업이 어려움을 극복할 수 있도록 도와야 합니다. 결국 고객을 유지해야만 시장을 유지하고 장기적인 발전을 이룰 수 있습니다.
국민경제의 구조적 조정과 발전방식의 전환에 직면해 있다. 규모 확장을 주요 수단으로, 신용 자산을 주요 상품으로, 이자 마진 소득을 주요 수익 채널로 하는 우리 은행의 발전 모델은 점점 더 외부 환경 변화에 적합하지 않게 되었습니다. 고객 구조를 조정하고 전략적 변혁을 촉진하는 것이 중국건설은행이 경쟁력을 지속적으로 향상하고 과학적 발전을 달성할 수 있는 유일한 방법입니다.