나는 은행에서 기업 대출을 하는데, 특히 너무 복잡해서, 회계 증빙을 근거로 대차대조표, 이윤표, 현금 흐름표와 결합하여 재무 지표를 계산하는 대략적인 절차만 간단히 말할 수 있을 뿐이다. 각 기업 유형마다 기준이 다르지만 부채 상환은 다음 지표에서 분석됩니다.
1) 우선 기업의 규모여야 합니다. 우리는 기업의 총자산, 유동 자산, 재고를 볼 때 외상 매출금의 환불 속도와 재고의 회전 속도에 초점을 맞추어야 한다. 물론 빠르면 빠를수록 좋다. 그런 다음 한 기업의 전체 경영 능력을 고려할 수 있는 자산 회전율과 유동 자산 회전율을 계산할 수 있습니다.
2) 자산 부채율과 유형순 부채율을 계산하고 기업의 현재 부채 상황, 부채 공간이 얼마나 큰지, 채권자의 이익이 보장되는지 분석한다.
3) 유동비율, 속동율, 이자보장배수를 이용해 기업의 유동성을 분석해 기업의 단기 지급 능력을 판단한다.
4) 그런 다음 기업의 주요 사업 소득과 이익률이 있습니다. 수익이 크면 매년 안정을 유지하면 채무 상환이 보장된다.
위의 재무 지표입니다. 이러한 지표는 인터넷에서 계산 방법을 찾을 수 있습니다. 검색할 수 있는 기성 계산 표가 있습니다. 그러나 구체적으로 기업마다 판단 기준이 다르기 때문에 분류 분석이 필요합니다. 이를 위해서는 경험 축적과 훈련이 필요합니다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 성공명언) 이 일을 잘하려면 재테크 방면의 책 몇 권을 사서 읽어 보고 아래의 분석 방법을 알아보세요.
개인 대출에 대한 조사 방법은 무엇입니까?
개인 대출 조사는 주로 다음을 포함합니다:
1. 차용인의 기본 상황
차용인의 소득;
대출의 목적;
4. 차용인의 상환원, 상환능력 및 상환방식
5. 보증인의 보증 의지, 보증 능력, 담보물 가치 및 유동성. 대출 조사는 현장 조사를 위주로 간접 조사를 보조하며 현장 검증, 전화 문의, 정보 상담 등의 방식과 방법을 채택해야 한다. 대출자의 합법적 권익과 위험 통제를 해치지 않는 한 대출자는 대출 조사의 구체적인 사항 중 일부를 제 3 자에게 신중하게 위임할 수 있지만 대출 조사의 모든 사항을 제 3 자에게 위탁해서는 안 된다.
셋째, 개인 대출 조사는 () 를 기반으로해야합니다.
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대출 조사는 현장을 바탕으로 현장 검증과 전화 조회 방식을 채택해야 한다.
넷째, 대출 조사를 하는 방법
대출 전 조사는 신용관리의 중요한 절차와 고리로 대출 발행의 초석이며 대출 결정의 정확성과 직결된다. 개별 신용대출 인원은 대출 신청자가 제공한 자료만 보고 대출 전 조사가 정확하지 않다. 대출 전 조사에서는 신청자에 대해 일반적인 방식으로 필요한 조사를 하는 것 외에도 지원자의 실제 배경을 밝혀야 한다. 대출 전 조사 작업이 착실하지 않으면 신용 자산의 위험이 증가할 수 있으며, 각 우수 고객과의 신용 관계를 수립할 수 있는 기회를 잃게 될 수 있습니다. 사전 대출 조사는 주로 개인 대출과 기업 대출로 나뉜다. 개인 대출의 대출 전 조사는 회사 대출보다 직관적이며 고객의 과거 신용기록에 초점을 맞추고 있으며, 이어 고객의 학력, 경험, 관리능력, 성과, 사회관계, 취미, 생활습관, 품행, 나이, 건강 상태 등이 뒤를 이었다. 마지막으로 두 번째 상환 출처입니다. 기업사업단위 대출의 대출 전 조사는 비교적 복잡하므로, 다음과 같은 방면에서 분석에 중점을 두어야 한다.
1. 차용인 자격. 기업이 대출 조건을 구비하고, 기업법인과 영업허가증을 살펴보고, 대출자가 등록을 승인한 기업 (상업) 법인이나 기타 경제조직인지 여부를 확인하다. 사회관계, 취미, 생활습관, 품행, 나이, 건강 상태 등을 보다. 법정 대리인을 조사하여 기업의 직원 수와 구성, 특히 경영진과 테크놀로지스트의 전문성과 경험을 파악합니다. 예를 들어, 기업의 등록 자본이 아무리 높아도 해당 임원, 과학기술자, 관리 문화 이념이 없다면 기업이 생산하는 제품은 경쟁력이 크지 않기 때문에 수익성이 너무 강하면 은행 자금에 상당한 위험을 초래할 수 있다. 마지막으로, 기업의 기타 부채, 융자 및 대외보증 상황을 점검하려면 은행이 제정한' 대출자 대외보증 및 보증인 관리 방법' 에 따라 집행해야 한다. 이 기준을 초과하는 기업은 차입 자격이 없을 것이다.
둘째, 데이터 분석 및 수집. 기업의 역사, 은행과의 신용관계, 기타 자금왕래, 불량기록, 보증, 기타 개인부채 등이 있는지 확인해 보세요. 우선 기업과 은행의 역사를 반대쪽으로 봐야 한다. 첫 번째 단계의 분석을 통해 경영 프로젝트의 타당성, 수익성, 법인 대표, 기타 임원, 재무인원의 종합능력을 현장 고찰하고, 기업의 최근 전력 사용량이 크게 증가하거나 감소했는지, 그 원인을 분석한 결과, 전력 사용량이 기본적으로 측면에서 기업의 생산 상황을 반영할 수 있기 때문이다. 이 중 기업의 전년도 재무제표는 재무 부서에서 서명해야 하며, 지난달 대차대조표, 이윤표, 현금 흐름표는 재무 부서에서 서명해야 합니다.
셋째, 차입금의 원인을 조사한다. 대출자가 대출을 신청한 이유, 목적, 계획은 대출 전 조사의 주요 내용이다. 대출을 신청한 대출자가 상품시장성, 생산경영이익, 신용자금 횡령 없음, 신용준수 등의 기본 조건을 갖추고 있는지 분석해야 한다. 대출 신청자의 경영 활동이 합법적인지, 국가산업정책과 사회발전계획의 요구에 부합하는지 여부.
넷째, 분석 요약. 위의 단계를 분석한 결과, 기업의 관련 상황을 더 자세히 분석하고, 기업의 제품 범주를 구체적으로 구분하고, 여러 유형의 기업을 차별하여 대출 기간을 결정할 것입니다. 예를 들어 어떤 기업은 생산 주기가 짧고, 어떤 기업은 생산 주기가 길다.
마지막으로, 대출 및 비 대출 결론을 요약하고 자격을 갖춘 고객을 우수한 고객으로 전환하여 은행 이익의 새로운 성장 포인트가되어 신용 자산의 위험을 최소화하십시오. 위의 단계에 근거하여 상세한 조사 보고서를 한 부 쓰고 돈을 빌려주다.
대출 전 조사는 대출 발행의 첫 관문이며, 대출 전 조사의 질은 대출 결정의 정확성과 직결된다. 대출 마케팅 과정에서 개별 신용대출 인원은 대출 신청자 (이하 신청자) 가 제공한 정보에 얽매여 대출 전 조사가 정확하지 않게 되었다. 대출 전 조사에서는 일반적인 방식으로 신청자에 대해 필요한 조사를 하는 것 외에도 다음과 같은 측면에서 지원자의 관련 상황을 더 자세히 확인하고 분석하여 지원자의 실제 배경을 파악할 것을 제안합니다.
1, 기업 신뢰성 조사. 상공행정관리부에 가서 기업의 등록기록과 연검기록을 살펴보고, 기업의 역사적 연원, 투자자, 출자 상황을 이해하고, 기업의 정체를 확인해야 한다.
2, 법정 대표인과 고위 경영진의 기본 상황 조사. 법정 대표인 및 기타 고위 경영진의 기본 상황에 대한 조사는 상공부의 등록을 근거로 해야 하며, 기업이 소개한 정보를 맹목적으로 믿어서는 안 된다. 신청자가 제공한 기업 지도자의 지식 수준에 관한 문서는 원본을 기준으로 해야 하며, 그 학력의 유효성은 교육 행정부에서 알 수 있다. 개인 행위에 대한 조사는 신청자의 직원과 고객을 대상으로 하며 관련 기업에서 고위 직원으로 근무하는 상황을 알아야 합니다.
3, 신청자의 신용 윤리, 신용 행동 조사. 한편으로는 신청자의 미지급금과 상세 장부를 조사하여 신청자의 항목별 및 채무 기간을 파악해야 합니다. 한편, 체납업체에 전화하거나 편지를 보내 신청자가 다른 사람에게 돈을 빚진 이유를 조사해 기업의 일관된 신용도덕과 상환능력을 파악할 수 있다.
4, 생산 및 운영 능력 조사. 첫째, 신청자가 최근 2 년간 각 지표의 성장률과 폭을 살펴봐야 한다. 특히 시장 점유율의 변화는 기업 경쟁력의 변화를 더 잘 반영할 수 있다. 둘째, 최근 2 년간 신청자의 외상 매출금 금액, 증감율, 노화를 살펴보고 기업이 매출과 이윤을 허비하는 것을 방지해야 하며, 업스트림 기업이 신청자에게 돈을 체납하는 이유를 이해하고 지원자의 제품 품질, 경쟁력 및 시장 전망을 이해해야 한다. 셋째, 연체 수수료, 비율, 판매 이익률, 단위 제품 매출 총이익, 관리비를 통해 신청자 관리 능력의 변화를 판단해야 한다. 넷째, 신청인이 납부한 전기 요금, 물비의 변화를 통해 생산가동률의 변화를 이해해야 한다. 일반 기업의 생산량은 에너지 소비에 비례하여 신청자의 한쪽 말만 듣지 않도록 한다.
5. 수익성 조사. 현재 비교적 간단한 방법은 세무서에 가서 신청자의 소득세 납부를 알아보는 것이다. 이렇게 하면 신청자의 순이익이 한눈에 드러난다. 신청자가 은행에 제공한 회계 명세서가 세무서에 제공한 것과 일치하지 않을 경우, 세무서 및 지원자와 함께 사유를 분석하여 은행이 지원자의 실제 수익성을 명확하게 알 수 있도록 할 수 있습니다.
부채 진위성 조사. 어떤 기업은행 대출은 해당 과목에 포함되지 않고 자산 부채율을 조정하며, 어떤 기업은 은행 수락어음 등 지급 어음을 처리하지 않는다. 일부 기업들은 담보등록을 전혀 하지 않아 은행의 대출 전 조사에 많은 허상을 가져왔다. 현재 비교적 실행 가능한 방법은 중앙은행 징신 시스템을 문의하는 것이다. 65438 부터 0998 까지 인민은행은 대출 증빙증을 바탕으로 은행 신용 등록 컨설팅 시스템을 구축하기 시작했다. 등록 범위에는 주로 중국에 등록된 신용업무를 취급하는 기업사업 단위 및 기타 경제조직이 포함됩니다. 등기 내용에는 은행 인수어음, 신용장, 보증서, 보증, 대출자의 기본 상황 및 기타 경제 사건이 포함됩니다. 중국 인민은행은 본점에서 성 () 에서 시 () 까지 데이터베이스 네트워킹을 구축했고, 도시 데이터베이스는 상업은행과 네트워크로 연결되어 중국 인민은행과 상업은행의 정보 수집 및 컨설팅 네트워크 시스템을 형성했다. 현재, 전국 네트워킹 작업이 곧 완성될 것이다. 상업은행은 인터넷을 통해 고객의 대출, 보증, 모기지, 연체 이자 등 고객의 모든 등록 신용 정보를 조회할 수 있습니다. 이렇게 하면 보증인의 실제 대출 상황, 보증 제공 상황 및 우발부채 상황을 철저히 이해할 수 있다.
이러한 조사를 통해 지원자의 기본 상황을 보다 포괄적으로 파악하여 대출 결정에 대한 실질적이고 완전한 기본 정보를 제공할 수 있습니다.