많은 대형 시중은행의 경우 농촌 및 농업 발전 지원은 여전히 기업의 사회적 책임 이행 범위에 속합니다. 그들은 농촌 소액 고객 지원을 금융 기관에 사회적 인지도와 명성을 가져올 수 있는 활동으로 간주합니다. 의무적인 행위이지만 이를 금융기관의 이익 기회를 가져오고 재정적 지속가능성을 달성할 수 있는 상업적 행위로 간주하지 마십시오.
정보 경제학, 거래 비용 이론 및 규모 일치 이론은 대형 상업 은행이 농업 및 농촌 소규모 고객에게 금융 지원을 제공할 수 있는지에 대한 전통적이고 고전적인 답변을 제공합니다. 이러한 이론은 농업 및 농촌 소규모 고객에게 서비스를 제공하는 데 있어 대규모 상업 은행에 심각한 정보 비대칭이 있다는 데 동의합니다. 대규모 상업 은행은 소규모 고객 정보를 검색하고 처리하는 데 이점이 없습니다. 거래 비용이 더 높습니다. 따라서 이러한 이론은 비용-편익 관점에서 볼 때 대형 상업은행은 당연히 소규모 고객에게 서비스를 제공할 능력이 없다고 믿습니다.
그런데 문제는 대형 시중은행이 농촌이나 농업 분야의 소규모 고객에게 서비스를 제공할 수 없느냐는 것입니다. 이 질문에 대한 답을 제시하는 성공사례는 전 세계적으로 여러 가지가 있습니다. 그 핵심은 메커니즘과 시스템의 혁신에 있습니다. 체계적인 제품 혁신, 메커니즘 혁신, 시스템 혁신을 통해 대형 상업은행은 농촌 및 농업 분야의 소규모 고객에게 서비스를 제공할 수 있을 뿐만 아니라 비용을 크게 절감하고 위험을 효과적으로 통제하며 농촌 및 농업 분야에서 상대적으로 넉넉한 사업 수익을 얻을 수 있습니다. .
저자의 최근 연구는 전통적인 정보비대칭이론, 거래비용이론, 규모매칭이론에 대한 보완적인 설명틀을 제공하려는 시도이다. 요약하자면, 이 설명틀은 장점매칭과 요인도킹이론이다.
소위 장점 일치 이론은 각 상업 은행이 개발 이력, 규모, 인재 구조, 내부 거버넌스 및 기타 이유로 인해 서로 다른 장점을 가지고 있다는 것을 의미합니다. 각 상업 은행은 서비스 대상을 선택할 때 자신의 장점을 고려해야 합니다. 각 회사는 비교우위를 바탕으로 전략적 포지셔닝, 서비스 산업 구조, 고객 서비스 구조를 결정합니다.
소위 팩터 도킹 또는 팩터 통합 이론은 모든 상업 은행이 마이크로 고객에게 서비스를 제공할 때 전체 금융 시스템의 객관적인 관점에서 이를 검토해야 한다는 것을 의미합니다. 상업 은행을 다른 금융 기관 및 기타 시장 요소와 통합하여 연결합니다. 요소 도킹 및 요소 통합 이론의 중요성은 전체 금융 시스템, 심지어 전체 경제 시스템의 관점에서 문제를 고려해야 한다는 것입니다. 이러한 방식으로, 마이크로 고객에게 서비스를 제공하는 데 있어 상업 은행의 모든 제도적 장애물과 병목 현상이 발생할 수 있습니다. 완화되다. 팩터 도킹 및 팩터 통합의 전체 목적은 농촌 마이크로 고객에게 서비스를 제공하는 상업 은행의 정보 검색 비용 및 신용 심사 비용을 줄이고 신용 위험, 고객 도덕적 위험 및 시스템 위험을 효과적으로 제어하는 것입니다.
따라서 단일 상업은행의 관점에서 보면 많은 장애물과 병목 현상으로 인해 마이크로 고객 서비스 비용이 크게 증가하여 마이크로 고객 서비스에 대한 의지와 성과가 극도로 낮아질 것입니다. 금융적 관점 시스템 및 기타 시장 주체의 관점에서 볼 때 상업은행이 보험 기관, 소액 금융 기관, 보증 기관 및 농촌 협동 단체와 요소를 효과적으로 통합한다면 소액 고객 서비스에 대한 성과와 의지가 크게 향상될 것입니다.
따라서 거시적 의사결정 관점에서는 시중은행이 마이크로 고객에게 서비스를 제공할 수 있도록 제도적 지원을 제공하고, 문제를 '대규모 금융'의 관점에서 바라보는 데 중점을 두고 있다. 소위 "쿵푸는 시 너머에 있다". 저자는 장점매칭과 팩터 도킹 이론을 시작으로 다수의 현장조사와 실증연구를 통해 대형 상업은행의 비교우위가 산업화된 농촌시장 주체를 지원하는 데 있음을 증명하고, 이를 기회로 삼아 농업의 현대화, 산업화, 구조적 개선과 동시에 대형 상업은행은 메커니즘 혁신, 상품 혁신, 제도 혁신을 통해, 그리고 다른 금융 기관 및 시장 주체와의 효과적인 연결을 통해 운영 비용과 위험을 줄여야 합니다.
그러나 한편으로는 이러한 시도와 탐색은 여전히 시행착오의 성격을 띠고 있다. 서로 다른 시장 환경, 문화적 환경, 법적 환경 속에서 상업은행은 현지 여건, 시대, 상황에 맞춰 적응해야 한다. 그리고 우리는 현지 상황에 적응하고 우리 자신의 비교 우위를 바탕으로 농촌 및 농업의 소규모 고객에게 서비스를 제공하는 우리만의 방식을 모색해야 합니다.
특히, 상업은행은 전체 금융 시스템이나 심지어 시장 시스템에서 고립되어 존재하지 않는다는 점을 강조해야 합니다. 한편으로는 전체 시장 시스템의 발전과 정부의 효과적인 운영을 포함한 시장 메커니즘의 완성도와 효율성에도 크게 좌우됩니다.
모기지 보증 메커니즘의 혁신인지, 농업 보험 및 농산물 선물 시장의 발전인지, 농민 협동 단체의 발전인지, 현대 농업 기업의 성장인지; 신용상품 제공업체의 효과적인 운영 또는 전반적인 사회신용시스템의 개선은 정부 행정 관리 및 조정 서비스 역량의 형성, 사법 시스템의 효율성 및 공정성 향상, 심지어는 제도의 변화입니다. 토지 시스템과 재산권 보호의 엄격한 집행은 농촌 및 농촌 지역에 대한 상업 은행의 서비스에 영향을 미칠 것이며 농업 소규모 고객의 방법과 성과에 큰 영향을 미칠 것입니다. 따라서 저자가 제안한 장점 매칭 및 팩터 도킹 이론은 상업은행 자체의 비교 우위 및 기부 특성을 고려할 뿐만 아니라 전체 시장 시스템에서 요소의 통합도 고려합니다.
대형 상업은행은 현대 농촌 포용 금융 시스템을 구축하는 데 특히 중요한 역할을 하지만 이는 현대 농촌 포용 금융 시스템의 한 요소일 뿐입니다. 현대적인 농촌포용적 금융시스템을 구축하려면 과학적이고 체계적인 최상위 설계와 탄탄한 인프라 구축이 필요합니다. 현대 농촌 포용적 금융 시스템의 주요 특징은 다양화(다양한 재산권 주체 포함), 다단계(대형, 중형, 소형 및 소액 금융 기관 포함), 다중 시장 주체(신용 시장, 보험 시장 포함)입니다. 및 농산물 선물), 시장, 자본 시장 등), 광범위한 적용 범위(가장 넓은 지역과 최대 수의 사람들, 특히 외딴 지역과 소외 계층에 혜택을 줄 수 있음), 지속 가능(재정적 지속 가능성 달성).
이러한 현대적인 농촌 포용적 금융 시스템을 구축하려면 많은 노력과 상당한 인내가 필요합니다.
그런 의미에서 우리나라가 현대적인 농촌 포용적 금융 시스템을 구축하려면 갈 길이 멀다. 지혜와 인내, 용기가 필요한 체계적인 제도 혁신 과정이 될 것이다. (저자는 북경대학교 경제학부 교수)