닝샤은행 신용',' 천진해안농업상하마은묘수',' 남통농상금잔 즉시 신용' ... 최근 여러 도시상들과 농업상들이 자영업자 현금대출 상품을 밀집해 위챗 애플릿에 신청 입구를 내놓았다. 일부 도시 농촌 상업은행도' JD' 와 같은 대출 마트에 의존하고 있다. COM 하오 지에 (com Hao Jie) "는 자영업 현금 대출 제품에 대한 고객을 확보합니다.
성농상업은행 현금대출 상품 목록
고객은 은행의 근본이다. 현재의 추세에서 볼 때 은행의 금융 기술과 디지털 기술이 성숙해지면서 고객을 만회하고 자영업 현금 대출 업무를 발전시키는 것이 은행 소매 전환의 중요한 방향이 될 것이다.
은감회의 최신 자료에 따르면 20 18 년 2 월 말 현재 전국에 농촌상업은행 1397 곳, 도시상업은행 134 곳이 있다.
1 000 여개 도시 농촌 상업은행 중 절반 이상이 소비금융업무를 발전시키기 시작했을 때 원래 소비금융시장을 차지했던 주류 정규군-카드 소비금융회사가 새로운 스트레스 테스트에 직면할 것이라고 상상해 보십시오.
도시 농촌 상업 은행의 현금 대출 개발
은행은 최초로 신용카드를 이용해 소비금융시장을 돌파한 뒤 빅데이터 풍제어 등의 기술을 파악한 뒤 건설은행의' 속대출', 공업의' E 대출', 핑안 은행 (시세 0000 1)' 신대출' 과 같은 현금대출 제품도 개발하기 시작했다.
그러나 현금 대출을 제공하는 대부분의 은행은 국유은행과 주식제 은행이다.
성상상과 농상회는 한편으로는 과학기술과 인재의 단판이 뚜렷하고, 다른 한편으로는' 자본출성' 의 많은 정책에 의해 제한되며, 현금대출 분야의 배치는 줄곧 약간 보수적이다.
대부분의 성농상들은 현금대출 시장에 진입하여 주로 마이크로대출협력, 대출보 대여, 머리 현금대출 플랫폼과의 협력을 통해 대출을 돕는다.
초기 대출 업무에서 은행은' 출자자' 의 역할만 하고, 자신의 풍조 통제 책임을 모두 대출 플랫폼에 넘겨주고, 심지어는 대출 플랫폼이 밑바닥을 약속할 것을 요구하기도 했다. 마지막으로, 은행은 대출 플랫폼의 고정 수익을 비례하여' 적립' 했다.
공동대출에서 은행과 공동대출자는 약속된 비율에 따라 출자하여 자격을 갖춘 대출자에게 인터넷 대출을 공동 지급한다. 사실, 이 모델은 단순히 대출 보조로 볼 수 있지만, 공동 대출에는 두 개의 카드 보유 기관이 포함된다는 점이 다릅니다. 예를 들어, 성농상가와 마이크로대출의 공동대출 업무에서는 성농상가와 마이크로은행이 모두 출자, * * * 공유 위험, * * * * 공유 수익을 필요로 한다.
물론, 대출과 연대출은 어느 정도 성농상사의 소매 전환을 촉진시켰다. 그러나 대출 및 공동 대출 모델로 인해 정농 상사의 자금이 지역 경영 제한을 돌파했고, 핵심 풍조는 주로 보조대출 플랫폼의 손에 장악되어 은행의 위험을 폭로했다. 그 이후로 감독은 계속 진행되고 있다. "14 1 번호 문서" 는 은행이 제 3 자 기관과 협력하여 대출 업무를 수행할 때 신용 심사와 위험 통제를 해서는 안 된다고 규정하고 있습니다.
지난 6 월 5438+ 10 월, 절강은보감국은' 인터넷 대출 강화 및 공동대출 위험 예방 통제 감독 힌트에 관한 편지' 를 발부했다
실제로' 14 1 번호 파일' 이후 20 18 년 동안 뮤추얼 펀드 회사들이 금융 기술 역량을 은행 등 B 측 기관에 수출하는 변혁의 길을 시작했다. 이 가운데 금융 기술 역량은 은행이 손님을 받을 수 있도록 돕고, 스마트 독촉, 바람 통제 감사, 위험 가격 등을 포함한다.
김목사는 업종, 연령대가 다른 사람들, 심지어 다른 장면의 분할 업무에 발을 들여놓은 적이 있다. 특정 신용 주기를 거쳐 다양한 사용자의 맞춤형 신용 요구 사항 및 관련 위험을 충분히 이해합니다.
이 기간 동안 은행은 점차 개방되어 자신이 잘하지 못하는 부분에서 금융 기술 회사와 결합하기 시작했습니다. 예를 들어, 침몰한 사용자를 상대로 제 3 자 풍제어 빅데이터 협력을 도입하는 것과 같은 것입니다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 스포츠명언)
이에 따라 도시 농촌 상업은행과 자금공조기업의 협력 모델이 새로운 단계로 접어들기 시작했고, 여러 도시 농촌 상업은행도 자영업현금대출에서 자신의 발전 길을 찾았다.
천진은행, 20 18 연말, 개인소비대출 잔액은 778 억 9600 만원으로 전년 동기 대비 785.9%, 20 18 연말 추가 잔액 69 13 만원 증가했다.
천진은행은 대출보, 마이크로대출, 바이두돈과 합작하여 공동대출업무를 했을 뿐만 아니라 자영업현금대출 상품인' 매일대출' 도 왕성하게 발전했다. 본사에서 지점, 지점 계정 관리자의 개인 채널에 이르기까지 각 계층은 고객 요구 사항을 부담합니다.
이 현금대출은행의 샘플로 앞서 20 19 년 전, 더 많은 도시농업상들이 자신의 현금대출상품을 밀집하기 시작했다. 예를 들면 위에서 언급한 남통농상사의' 금잔 즉 대출' 과 양천상업은행의' 즉석 대출' 과 같다.
도시 농촌 상업 은행의 자영업 현금 대출에 대한 걱정
고객을 되찾고' 서비스권' 을 자신의 손에 쥐고, 자발적으로 소매로 전환하는 것은 성상사의 진보이지만, 배후의 은밀한 걱정도 간과해서는 안 된다.
최근 위챗 애플릿에 밀집된 은행 현금대출 상품이 한 금융과학기술회사에서 나왔다는 은행 관계자들의 관심이 쏠리고 있다.
간단히 말해서, 한 금융 기술 회사가 여러 은행에 같은 유형의 제품을 수출할 때, 기본 대형 데이터 바람 제어 모델이 "붕괴" 될 가능성이 매우 높습니다. "가장 많은 것은 사용자 소의 차이이거나, 아니면 몇 번이나 정보를 징발하는 것이다. (알버트 아인슈타인, 지식명언)." 상술한 은행 종사자들은 은행이 여러 은행에 동질화 상품을 수출하고 완전한 경제 주기 검사를 거치지 않는 것은 자명하다고 분석했다.
그러나 현재 성상사와 농상사의 가장 큰 우려는' 대출은 현에서 나올 수 없고, 자금은 성에서 나올 수 없다' 는 규제 제한에 있다.
올해 6 월 5438+ 10 월 은감회는' 농촌 상업은행의 위치 준수, 거버넌스 강화, 금융 서비스 능력 향상에 대한 의견' (이하' 의견') 을 발표해 농촌 상업은행이 엄격하게 종합화, 지역간 경영을 신중히 진행해야 하며, 기관은 원칙적으로 현에서 나갈 수 없다고 지적했다. 서비스 장소에 초점을 맞추고 서비스 중심을 가라앉혀야 하며, 그해 신규 대출가능 자금은 주로 지방에 사용되어야 한다.
이 같은 의견에 대해 일부 은행원들은 사용자가 대출을 신청할 때 신분증을 올릴 것이라고 밝혔다. 현재, 온라인 뱅킹 시스템은 신청자 신분증의 처음 6 자리를 통해 그 신분의 위치를 정확하게 식별하여 신청자에게 편지를 보낼지 여부를 판단할 수 있다.
그러나 유신 금융은 천진의 한 농촌 상업은행의 제품 발행을 경험했다. 신분증 소재지는 청두에 있지만 인터넷 신용제품 신청에 성공해10.5 만여 개의 신용한도를 받았다.
동부 농상사의 한 직원은' 자금이 성을 낼 수 없다' 는 관점이 줄곧 존재하고 있지만, 규제는 엄격하게 조사하지 않았다고 솔직하게 말했다. 규제 당국이 정식으로 행동하기 전에, 성농상사의 인터넷 현금대출 업무는 아마도 한동안 비행할 수 있을 것이다.
면허를 소지한 소비금융회사는 위험에 처해 있다.
물론, 도시 상인들은 현금대출이 치솟고, 카드 소지 소비금융회사가 직면한 형세가 갈수록 긴장되고 위기감이 끊임없이 침입하고 있다.
소비금융회사에 비해 은행의 가장 큰 장점은 공적예금을 자신의 대출로 흡수할 수 있다는 것이다.
은행 대출 자금은 주로 세 가지 출처가 있다. 하나는 기업사업단위와 도시와 농촌 주민의 정기 예금이다. 둘째, 자체 자금; 세 번째는 중앙은행에서 예금준비금을 빌리는 것이 가장 중요한 방법이다.
현재 소비금융회사는 국내 회사 주주예금과 주주예금 흡수, 금융채권 발행, 동업대출, 동업신용, 신용자산증권화 등 5 가지 융자 채널을 보유하고 있지만 각각 관련 정책제한이 있어 해당 자금비용을 지불해야 한다.
예를 들어, 면허를 소지한 소비금융회사가 ABS 를 발행하려면' 전국은행간 채권 시장 금융채권 발행 관리 방법' 에 부합해야 하며, 금융채권 발행인은 최소 3 년 동안 경영해야 하는 의무적 요구 사항을 충족해야 한다.
게다가, 도시 농촌 상업 은행에는 종종 일정 수의 오프라인 매장과 계정 관리자가 있다. 디지털 기술의 도움으로 각 네트워크 및 계정 관리자는 실제로 채널 및 시나리오 역할을 할 수 있습니다.
접수 단계에서 은행은 면허를 소지한 소비금융회사보다 더 많은 오프라인 입객 가능성을 가지고 있다.
현재 면허를 소지한 소비금융회사는 반드시 오프라인 직영 매장을 개설해야 하며, 주주은행의 도트 전시업을 통해 변화를 가져오는 것은 매우 어렵다. 일부 면허 소비자 금융 회사는 채널 대리인에 의존하여 고객을 확보하고 채널 대리인의 사기 위험은 업계에서 극복 할 수없는 문제가되었습니다.
온라인 고객 확보 방면에서, 카드 소비자 금융회사는 뮤추얼 펀드 기구의 전면적인 사냥에 직면해 있다. 예를 들어, 올해 1 분기에는 낙심과 경매의 마케팅 비용이 각각 6543.8+0.95 억, 6543.8+0.44 억 원에 달했고, 360 금융은 1 분기에 마케팅 비용이 6 억 9 천만 원에 달했다.
한 면허소비금융회사 관계자는 유신재경에게 "면허소비금융회사가 안정을 추구하면 반드시 결과를 봐야 한다. 불확실한 방법으로 고객을 쉽게 얻지 않을 것" 이라고 말했다. 이 카드 소지자는 마케팅 차원에서 금목 플랫폼 예산의 10 분의 1 도 안 될 것이라고 인정했다.
여러 유량종사자에 따르면, 면허를 소지한 소비금융회사와의 협력은 보통 CPS 결제에 따라 이루어지며, 면허를 소지한 소비금융회사는 선불모델을 받아들이지 않아 유량플랫폼의 이윤 공간이 매우 좁다고 한다. "규정 준수를 위해서가 아니라면, 우리는 상품을 도킹하고 싶지 않다."
도시 상인과 상호 금 플랫폼의 이중 협격 아래 카드 소비자 금융회사는 새로운 스트레스 테스트를 맞이하고 있다.