신용은 사전 신용과 일반 신용의 두 가지 유형으로 구분됩니다.
사전 신용: 대출 플랫폼은 막대한 사용자 기반과 행동 데이터와 같은 축적된 사용자 데이터에 의존합니다. 및 거래 데이터(신용 플랫폼 - 대출 주문 후 데이터, 전자상거래 - 거래 주문 데이터, 결제 도구 - 결제 거래 데이터)를 통해 사용자는 추가 정보를 제출할 필요가 없으며 계산에 따라 사용자를 평가할 수 있습니다. 플랫폼 자체의 위험 제어 엔진 자격 부여 전략과 사용자에게 사전 할당량을 부여합니다. 그러나 이러한 방식으로 Alipay의 국가 수준 애플리케이션에 의존하는 Ant Jiebei와 Kaniu의 신용 관리 도구에 의존하는 Kaniu의 대출 사업만이 위험 통제를 위한 충분한 사용자 데이터를 수집할 수 있습니다. 대부분의 일반 신용 상품은 여전히 효과적으로 수집할 수 없습니다. 사전 학점 방식을 채택합니다.
기존 신용: 현재 가장 일반적인 방법은 사용자가 다양한 정보 항목을 제출하는 것입니다. 신용 상품은 사용자가 제출한 정보 항목을 기준으로 평가되어 대출 금액을 얻는 것입니다.
다음에서는 기존의 신용방식에 대해 주로 이야기한다.
완전한 API 액세스를 갖춘 대출 지원 플랫폼으로서 일반적으로 신용 기관과 연결하기 위한 자체 표준화된 API 프로세스를 갖추고 있습니다. 일반적으로 협력 의사를 확인한 후 인터페이스 문서가 신용 기관으로 전송됩니다. 그러나 인터페이스 문서에 따라 완전히 개발할 수 있는지 여부는 당연히 지속적인 의사소통이 필요합니다. 표준 API 문서에 따르면 인터페이스 문서를 제공하는 당사자에게는 시간과 수고를 덜 수 있다는 분명한 이점이 있습니다.
일반적인 신용공여 링크에는 기본적으로 다음과 같은 기본 인증 단계가 포함됩니다.
(1) 실명 인증: 실명 2단계 인증 즉, 이름과 ID를 말합니다. 차용인이 불법계좌가 아님을 증명하기 위해 번호(공안국에 기록 있음)
(2) 운영자 인증 : 사용자 인증을 통해 휴대전화번호의 데이터가 채워집니다. 기본 비즈니스 정보, 휴대폰 패키지, 청구서 데이터, 통화 목록, 문자 메시지 목록, 충전 목록, 포인트 목록, 인터넷 액세스 목록, 가족 단축 번호 등이 포함될 수 있는 휴대전화 사업자로부터 사용자가 캡처합니다. ;
(3) 기본 개인정보 인증: ①개인정보(학력, 결혼 여부 등), ②직업 정보(업계 및 회사에 대한 기본 정보), ③연락처 정보(회사로부터 획득) 승인된 휴대폰 주소록을 통해 차용인에게 제공됩니다.) 여기서 얘기하자면, ① ②는 일반적으로 아무렇게나 입력할 수 있지만 실제로는 확인할 방법이 없습니다. ③ 일반적으로 휴대전화 주소록 강제 인증을 통해 캡처한 후 사용자가 비상 연락처를 입력합니다( 일반적으로 차용인이 악의적으로 연체한 후 채무를 추심하기 위해 사용) 목적) 연락처가 주소록의 친구가 아니고 비고가 선택한 관계와 일치하지 않는 경우(직접 검토가 있을 수 있음) 일반적으로 불합격 처리됩니다.
(4) 신분증 OCR 및 생체인식 : 2가지 과정으로 구성(둘 다 제3자 서비스 이용) ① 몇 가지 동작(눈 깜빡임, 입을 벌리고 끄덕임, 흔들기)을 통해 감지 현재 신청한 차용인의 생존 여부 ② 업로드된 신분증의 앞면과 뒷면 사진에서 키워드(주로 주민번호 및 이름)를 파악하고, 제3자 신원정보 데이터 소스(공안국)에 연결하여 비교합니다. 얼굴 사진을 찍은 다음 얼굴 인식 사진과 비교 얼굴 사진을 비교하여 어느 정도의 신뢰도 임계값(예: 유사성)을 달성하면 통과할 수 있습니다. 주로 차용인이 인터넷에서 구입한 다른 사람의 사진이나 블랙 제품을 사용하는 것을 방지하기 위해 사용됩니다. .
위의 기본 프로세스 외에 기타 인증항목에 대해서는 신용상품별 리스크 통제 정도와 요구되는 사용자 데이터의 차이에 따라 어떤 상품 프로세스가 필요한지 결정하고 다음과 같이 차별화한다. 인증 항목도 필요합니다.
(1) 신용카드 온라인 뱅킹 데이터: 사용자가 가져오기를 수동으로 승인합니다.
(2) 신용카드 데이터: 사용자가 입력합니다. 신용카드에 4단계 인증(신분증 번호, 이름, 은행 카드 번호, 은행에서 예약한 휴대폰 번호)을 수행합니다.
(3) 전자상거래-타오바오 알리페이 데이터: 사용자가 가져오기 및 획득을 수동으로 승인합니다.
(4) 기타...
사용자가 승인하거나 입력해야 하는 데이터 항목이 많을수록 이탈률이 높아집니다. 따라서 일부 대출 기관에서는 직불 카드 바인딩 등 인출 과정에서 필수적이지 않은 데이터 항목을 배치합니다.
차용인은 모든 정보를 입력하고 신용 신청서를 제출한 후 위험 통제 처리를 기다립니다. 일반적으로 일부 위험 통제 기능을 갖춘 대출 지원 플랫폼은 먼저 예비 위험 통제 심사를 거치며(사용자 데이터는 위험 통제 모델을 점진적으로 훈련하는 데 도움이 됨) 이는 후속 자체 운영에도 도움이 됩니다.
위험 관리 검토를 통과한 후 신용 기관은 사용자에게 특정 대출 한도를 부여합니다. 두 가지 일반적인 한도가 있습니다.
(1) 사용자에게 제공되는 회전선 모델. 일정 대출한도를 초과하는 한도 내에서 유효기간(보통 1년) 내에 적립카드로 한도액을 인출할 수 있으며, 1회는 상환한 후 가능합니다. 결제 시, 남은 한도는 청산된 대출 금액으로 복원됩니다. 예: 대출 금액이 RMB 10,000이고 한 RMB 1,000을 빌리고 또 다른 RMB 1,000를 빌리고 첫 번째 RMB 1,000를 갚고 나머지 잔액은 RMB 9,000입니다. 그러나 실제로 여러 번 인출을 했는데 그 중 일부가 연체된 경우에는 잔액이 남아 있어도 인출할 수 없습니다.
(2) 단일 배치 모드는 사용자에게 특정 대출 한도를 제공합니다. 사용자는 현재 한도 전체를 인출하거나 돈을 인출하지 않을 수 있습니다. (보통은 지원금의 유효 기간이 짧습니다.) 7~15일), 일부 신용 상품에서는 적절한 할인이 허용됩니다. 예: 대출 금액이 RMB 10,000이고 RMB 10,000을 한 번만 빌릴 수 있으며 RMB 1,000만 빌릴 수는 없습니다. 출금계약을 체결한 후 또는 약정 출금 유효기간이 만료된 후 다시 자금을 빌릴 필요가 있는 경우에는 다시 신용신청을 하여야 합니다. (물론, 입력한 데이터 인증항목이 만료되지 않은 경우에는 다시 채울 필요가 없습니다).
두 가지 출금 방법에 대해 이야기한 후 API 차용 과정에서 더 일반적인 문제에 대해 이야기해 보겠습니다.
(1) 저축 카드 바인딩: 일부 신용 상품은 그렇지 않습니다. 사용자가 심사에서 거부되면 은행 카드 정보를 전혀 사용할 필요가 없으며 링크가 하나 더 추가되고 한 단계 더 손실됩니다. 사용자에게 신용상품이 부여된 후, 사용자가 자신의 저축카드로 직접 출금할 때 카드 바인딩 과정을 거치는 것이 보다 합리적입니다. 카드 바인딩 과정에서 고려해야 할 사항은 다음과 같습니다.
(2) 대출 이자율
이론적으로 차용인이 대출을 빌릴 때 시스템에서 계산하는 상환 계획은 다음과 같습니다. 차후 사용자의 실제 지불과 대출 성공 후의 상환 계획은 일관되어야 합니다.
연이자율이 36 미만인 경우 대출이자율이 준수됩니다. 실제로 일부 중대형 신용기관의 밝은 이자율에 관리수수료, 서비스수수료, 기타수수료를 더하면 여전히 36달러 안팎이다. 하지만 지금은 업계 전체가 개편기에 접어들고 고객 확보 비용과 운영비가 합리적인 수준을 유지하기 위해 일부 신용 기관의 경우 자격이 다른 사용자에 대한 이자율을 차별화하여 일부 문제를 해결할 수 있지만 상한선이 있으므로 일부 현금 대출 및 심지어는 슈퍼 이자율도 있습니다. 이자대출을 계산해 보면 사실 36이 훨씬 넘는다. 이는 분명 막대한 이익을 얻는다는 뜻이기도 하지만 무기력한 행보이기도 하다.
실제로 신용기관은 사용자의 대출 후 데이터에 상대적으로 민감합니다. 그러나 대출 지원 플랫폼은 일반적으로 사용자의 상환을 용이하게 하기 위해 다양한 신용 기관으로부터 사용자의 대출 기록을 집계하므로 주문 동기화가 필요합니다.
주문 데이터는 동기화가 가능하지만 일부 신용기관에서는 주문 데이터에 자세한 상환 계획(사용자의 기간별 상환 계획 및 기간별 상환 상태)을 제공하지 않습니다. 동기화를 통해 대출 지원 플랫폼은 이 데이터를 얻을 수 없습니다. 일반적으로 상환을 원하는 사용자는 신용 기관의 상환 H5로 이동하여 작업을 수행해야 합니다.