인터넷 금융의 증가는 서비스 품질 및 효율성, 내부 프로세스, 조직 구조, 인재 팀 구성, 위험 관리 및 통제, 상품개발, 디자인 등이 시중은행의 운영 및 경영에 영향을 미칩니다.
인터넷 금융의 발전은 역사적 필연성이자 미래의 새로운 논리의 출발점이며, 금융에 혁명적인 영향을 미치는 새로운 정보통신기술의 새로운 단계의 시작이다. 이러한 맥락에서 인터넷을 적극적으로 수용하고 새로운 첨단 정보 기술 혁명의 첨단 수단과 도구를 최대한 활용하며 혁신과 개혁을 가속화해야만 상업 은행이 지속적으로 자체 역량을 강화하고 위험 관리를 강화할 수 있습니다. 통제, 시장 경쟁력, 창조성을 가치로 삼아 상업은행과 인터넷 금융의 가장 성공적인 통합을 실현하고 중국 금융의 건전한 발전을 위한 새로운 패턴을 창조합니다.
1. 서비스 품질 및 효율성에 미치는 영향
서비스는 은행이 시장 경쟁에 참여하는 핵심 콘텐츠입니다. 인터넷 탈중개화 과정에서 사용자와 은행 간의 관계, 상호 작용 채널, "서비스"의 핵심은 새로운 확장과 의미를 얻었습니다.
1. 서비스 인식 변화를 촉진합니다. 시장 경제가 더욱 발전하고 업계 내 경쟁이 심화됨에 따라 많은 은행의 서비스 조치는 여전히 경직되고 수동적이며 비핵심 고객의 개발 및 유지 관리에는 어느 정도 주도권이 부족합니다. 동시에, 수많은 인터넷 기업들이 금융산업에 참여하고 있습니다. 첫째, 그들은 사용자 경험의 향상을 끊임없이 추구하여 금융 서비스의 전반적인 수준을 향상시켰습니다. 인터넷 사용자 기반의 이점을 활용하여 금융 서비스 수수료를 대폭 절감하고 무료 서비스도 많이 제공할 수 있습니다. 따라서 상업은행은 동종업체 및 인터넷 기업과 동시에 경쟁에 직면하게 될 것입니다. 엄청난 경쟁 압력 속에서 은행은 서비스 인식과 서비스 모델에 근본적인 변화를 겪었습니다. 그들은 지능적이고 전문적이며 특징적인 레저 서비스로 고객을 확보하고 편리한 사용자 경험으로 고객을 확보하며 기존 서비스를 유지하고 통합하기 위해 노력했습니다. 과거에는 심각하게 받아들여지지 않았던 비핵심 고객을 발굴하고 개발하기 위한 고객 리소스입니다.
2. 서비스의 깊이와 폭이 증가합니다. 인터넷 금융의 발달로 인해 다양한 통합의 요구가 대두되었으며, 금융이용자들은 보다 포괄적이고 심층적인 서비스에 대한 희망을 가지게 되었습니다. 예를 들어 원래 창구, 전용 개인은행, 개인 집사 중심이었던 맞춤형 개인 서비스가 커뮤니티에 들어오고 인터넷을 통해 온라인화됐다. 기업 사용자들은 기존의 현지 은행 기반의 투자 및 금융 서비스에 만족하지 않고, 은행이 신용 정보 컨설팅, 거래 매칭, 지역 간, 국경 간 서비스를 제공할 수 있는 더 넓은 공급망 시스템을 목표로 삼고 있습니다. 서비스 산업 및 통합 공급망 금융 서비스. 이러한 새로운 요구로 인해 수많은 인터넷 기반의 국경 간 기업이 생겨났고, 이들은 인터넷 산업의 독특한 혁신과 실행 역량을 바탕으로 신흥 시장을 빠르게 장악하고 있습니다. 사용자와 경쟁업체의 압력으로 인해 전통적인 은행은 인터넷 추세의 강력한 영향에 적응하기 위해 원래 서비스의 폭과 깊이를 넓혀야 합니다.
3. 서비스 방식의 변경. 인터넷 기술은 일부 전통적인 창구 사업체에 원격 거래를 가능하게 할 수 있습니다. 은행 창구 직원은 물리적 지점의 제약에서 벗어나 전문적인 인터넷 단말기 장비를 빌려 커뮤니티에 참여하고 사용자에게 편리하고 전문적인 지능형 서비스를 제공할 수 있습니다. 예를 들어, Minsheng Bank의 지역사회 금융 서비스 스테이션은 지역 주민들에게 원격 카드 개설, 모바일 뱅킹 및 온라인 뱅킹의 원격 활성화와 같은 일련의 지역 사회 금융 서비스를 제공할 수 있으며 통합 은행 직불 카드, 지역 사회 액세스 카드, 지불 카드도 출시할 수 있습니다. 카드 및 기타 기능을 갖춘 '공동 브랜드 IC 카드'는 원격 화상 입출금기(VTM 장치)를 설치하여 고객에게 금융 상품 구매, 신탁, 보험 등 셀프 서비스 서비스를 제공합니다. 인터넷 기술은 은행의 원래 '현장' 서비스 스타일을 더욱 유연하고 적극적이며 인도적이며 지능적으로 만들었습니다.
2. 내부 프로세스 관리에 미치는 영향
과거에는 은행의 정상적인 운영을 보장하고 위험을 예방하기 위한 기반이 프로세스입니다. 프로세스를 설계할 때 책임이 명확하기 때문에 "실사 및 책임 면제" 원칙이 구현에 자주 사용됩니다. 인터넷 시대의 시장 경쟁 압력으로 인해 은행은 원래의 내부 관리 및 업무 프로세스를 재검토하고 조정해야 합니다.
주요 징후는 다음과 같습니다. 위험은 여전히 첫 번째 요소이지만 위험을 제어할 수 있다는 전제하에 효율성을 높이기 위해 절차를 최대한 간소화해야 하며 이는 고객 확보를 위한 중요한 수단으로 사용해야 합니다. "의무 및 면제"는 더 이상 수동적인 작업 방식이 아니라 프로세스 시스템을 사용하여 혁신을 보호하는 수단입니다. 동시에 인터넷 시대의 새로운 사고방식과 작업 리듬으로 인해 프로세스 개발 속도가 가속화되고 변화 주기가 단축되었습니다. 초기 구성 이후에는 인터넷 제품의 반복적인 업그레이드 속도를 따라잡기 위해 프로세스와 시스템을 지속적으로 추가하고 수정해야 합니다.
3. 조직 구조 구축에 대한 영향
인터넷 금융의 영향에 대응하여 시중은행은 내부 조직 구조에 대해 중앙 집중적이고 전문적인 개혁과 조정을 순차적으로 수행해 왔습니다. 명확한 목표, 명확한 경계, 동등한 책임과 권한을 갖춘 독립적 또는 반독립적인 전문 기관을 목표로 설립하고, 우수한 자원을 통합하고 대상 영역에 집중하여 특별 연구를 수행하고, 인터넷 금융의 과제를 기회로 전환하고, 변화와 혁신을 촉진합니다. 기업의 발전.
각종 은행의 조직 구조 조정에는 주로 세 가지 범주가 포함됩니다.
1. 인터넷 금융 발전을 전담하는 전문 부서 설립. 예를 들어, 중국 은행은 혁신 및 연구 개발 부서를 설립했으며, 중국 건설 은행, 화샤 은행, 중국 Everbright 은행 및 상하이 푸동 개발 은행은 산업 및 상업 은행 부서를 연속적으로 설립했습니다. 중국은행은 또한 인터넷 금융 마케팅 센터를 설립했습니다. 이러한 부서는 기존 비즈니스 라인에서 독립적이며 다른 부서와의 조정 및 협력을 통해 은행 내 자원을 합리적으로 배분하고 은행의 인터넷 금융 사업의 발전과 혁신을 주도합니다. .
2. 대상 사업부 및 자회사를 설립합니다. 예를 들어, 평안은행(Ping An Bank)은 인터넷 금융 상품 개발에 주력하기 위해 기업 인터넷 금융 부서를 설립했습니다. 민생은행은 창구 중심이 아닌 2차 다이렉트 뱅킹 부서를 설립해 시간과 공간의 제약을 극복하고 주로 금융 상품을 판매하며 전자 뱅킹 채널을 통해 금융 서비스를 제공하고 있습니다.
3. 특별 그룹이나 프로젝트 팀을 구성합니다. 이러한 유형의 프로젝트 팀은 명확한 목표, 결정된 시간 및 유연한 자원 할당을 통해 특정 제품 또는 서비스의 개발 및 설계를 효율적으로 완료할 수 있으며 동시에 인터넷 제품 및 비즈니스의 높은 적시성 요구 사항을 충족할 수 있습니다. 은행의 단기 연구와 장기 전략 개발을 고려하여 다양한 부서, 사업 단위 및 자회사와 협력하여 매트릭스 조직 구조를 형성할 수 있습니다.
4. 인재팀 구축에 미치는 영향
인터넷 시대에는 새로운 지식과 기술의 도입, 관련 사고체계 및 사업 영역의 확장으로 인해 , 상업 은행은 인재를 흡수하기 시작했으며 더 이상 금융, 회계, 마케팅 등 범 금융 분야에 국한되지 않습니다. 인터넷 마케팅, 기타 생활 및 엔터테인먼트 애플리케이션 개발 및 운영 인재, 특히 사회적 행동과 정보 기술, 빅 데이터 마이닝 및 분석을 모두 이해하는 새로운 경제 복합 인재가 많이 필요합니다. 예를 들어, 상하이 은행은 2014년에 100명의 해외 인재를 회계 관리자로 채용하여 그들의 전문적 장점을 최대한 활용하고 금융 비즈니스와 효과적으로 연결하며 업계 고객을 확대하는 것을 목표로 했습니다. 국경을 초월한 인재 채용은 은행에 새로운 지식, 기술, 신사업을 가져오고, 이는 은행의 사고방식과 기업 문화에 영향을 미치며, 결국 은행의 발전을 촉진하는 생산성으로 전환될 것입니다.
또한 기존 은행의 지나치게 경직되고 양식화된 업무 모델은 혁신 인재의 열정을 억압하여 모든 계층의 금융 실무자가 보다 혁신적인 인터넷 금융 회사로 흘러가게 만듭니다. 따라서 은행은 인재 개발에 있어서 자신의 단점을 조사하고, 비즈니스 사고를 바꾸고, 개발 전략적인 관점에서 금융 혁신 메커니즘, 인재 교육 및 인센티브 메커니즘을 구축 및 개선하고, 인재에 대한 매력을 강화해야 합니다.
5. 시중은행의 리스크 관리 및 통제에 미치는 영향
리스크 관리 및 통제는 은행의 생존과 발전뿐만 아니라 금융시장의 안정적인 발전과도 직결됩니다. 그리고 국가 거시경제학. 인터넷 금융의 발전 과정에서 위험 관리 및 통제 작업이 더욱 복잡해지고 어려워졌으며 이는 주로 다음 세 가지 측면에서 반영됩니다.
1. 위험 유형이 증가했습니다. 인터넷 기술이 광범위하게 적용되고 인터넷 기반 비즈니스와 비즈니스 모델 혁신이 대거 등장함에 따라 은행산업이 직면하고 있는 리스크 유형에는 전통적인 은행 업무 리스크뿐만 아니라 기술, 혁신, 시도 및 금융 리스크도 포함됩니다. 인터넷 금융 자체의 오류로 인해 주의가 필요한 다른 새로운 유형의 위험이 발생했습니다.
그 중 다음과 같은 위험에는 특별한 주의가 필요합니다.
첫째, 비즈니스 혁신의 탐색적 성격으로 인해 법적/규제적 위험이 발생합니다. 외부 규제 정책이 부족하여 일부 비즈니스 혁신은 따라야 할 규칙이 없는 회색 영역에서 작동합니다. 관련 법률 및 규제 정책이 완료되고 표준을 충족하지 못하는 일부 비즈니스 모델은 필연적으로 많은 비용을 발생시킵니다. 조정하고 심지어는 정지라고 하는 조정기를 제거할 수도 있습니다.
두 번째는 은행 생산성 향상으로 인해 IT 운영 및 유지 관리에 대한 요구 사항이 높아짐에 따라 발생하는 기술적 위험입니다. 인터넷의 편리성과 대중화로 인해 은행 거래량이 엄청나게 증가하고 기술적 운영 및 유지보수가 이를 따라잡지 못하여 은행 운영에 큰 영향을 미칠 것입니다.
세 번째는 정보보안 위험으로, 정보유통 과정에서 발생하는 위험이다. 인터넷은 정보유통의 폭과 깊이를 크게 증가시켰으며, 이용자의 개인정보, 계좌정보, 거래정보, 은행의 각종 내부정보 등이 모두 유출될 위험에 처해 있습니다.
넷째는 소셜 네트워크의 급속한 발전에 따른 홍보/홍보 리스크이다. 정보 전파의 속도와 폭이 급속히 확대됨에 따라 은행의 운영, 위험, 평판 등에 대한 부정적인 정보가 나타나면 은행 자체의 발전에 영향을 미칠 뿐만 아니라 안정성을 위협하는 등 막대한 부정적인 영향을 미칠 것입니다. 사회 경제적 질서의.
2. 리스크 대응 시간이 단축됩니다. 인터넷은 정보 전파의 효율성을 향상시켰으며, 위험 사건의 영향력과 파괴력도 증가시켰습니다. 인터넷 기술의 도입으로 은행업무시간은 7×24시간 방향으로 발전하게 되었고, 금융거래는 언제든지 이루어질 수 있게 되었고, 은행 실무자들이 위험상황에 대처할 수 있는 '안전한' 시간은 단축되었습니다. . 신속하고 효과적인 위험 예방, 조기 경고 및 처리 메커니즘을 구축해야만 위험으로 인해 발생할 수 있는 영향을 최소화할 수 있습니다.
3. 위험 관리 및 통제 시스템의 변경. 새로운 위험 형태로 인해 수많은 새로운 위험 관리 및 통제 시스템이 탄생했습니다. 기업의 개별 위험 통제 모델은 더 이상 인터넷 시대가 가져온 위험 문제에 적응할 수 없습니다. 은행은 인터넷이 가져오는 위험 영향에 공동으로 저항하기 위해 동료 및 기타 관련 업계와 전적으로 협력해야 합니다. 또한 인터넷 기술의 발전은 위험 관리 및 통제를 위한 새로운 도구와 방법을 제공합니다.
예를 들어 CFCA(중국 금융 인증 센터)는 '빅 데이터' 분석을 위해 대규모 거래 데이터를 수집하여 'CFCA 거래 모니터링 및 사기 방지 시스템'을 구축하고 사기를 강화했습니다. 거래 행동 데이터를 실시간으로 분석하고 효과적인 조기 경고 및 폐기 제안을 제공할 수 있는 규칙 라이브러리. 이러한 '빅데이터'를 기반으로 한 리스크 관리 및 통제 방식은 리스크 통제 인력과 물리적 모기지 경험에 주로 의존하는 전통적인 은행 시스템의 리스크 통제 모델을 경험 중심에서 데이터 중심으로 변화시켰습니다. 물리적 자격 증명 확인을 중심으로 모델 계산 및 예측에 중점을 두어 위험 관리 및 제어의 객관성과 과학성을 높이고 인건비를 절감하며 시간 효율성을 향상시킵니다.
6. 제품 개발 및 디자인에 미치는 영향
1. 인터넷 금융의 영향으로 전통적인 자금 조달 경로, 자금조달 방식, 신용 평가 방식이 점차 변화하고 있으며, 은행은 자본 규모 효과 중심에서 수요 규모 효과 중심으로 전환하고 있습니다. 동시에 시장 경쟁 압력으로 인해 전통적인 상업 은행은 시장 수요와 인터넷 전자상거래의 새로운 규칙에 적응하기 위해 제품 설계 방법을 변경해야 합니다. 여기에는 주로 빅 데이터를 지원으로 사용하고 고객을 분할하는 6가지 측면의 변화가 포함됩니다. 그룹화하고 고객의 유동성 규칙을 파악하고 포지셔닝을 요구하며 개인화되고 차별화된 제품을 만들고 제품에 대한 고객의 인식과 인식을 개선하며 기존 고객 그룹을 통합하고 다음과 같은 잠재 고객 리소스를 탐색합니다. "롱테일" 속성을 강조하는 상품 개발, "롱테일" 효과를 발휘하고 시장 점유율을 높이며 상품의 편의성을 강조하고 사용자 자금 수익률을 향상시킵니다. 예를 들어 일부 금융 상품은 사용자 수익률을 높이지만, 최소 가입 및 상환 제한, 자금 회전 효율성 증가, 서비스 기능의 국경 간 통합 수행, 포괄적인 서비스 제품 개발, 서비스 프로세스 단순화 및 제품 포괄성 향상 인터넷, 빅데이터 등 기술의 도움으로 자신의 장점을 활용하고, 제품의 위험 방어 능력을 향상시킵니다.
2. 단순화된 제품 구조.
인터넷을 통해 금융상품을 판매하거나 서비스를 제공하는 고객은 주로 개인 고객이 많고, 기업 고객이 적으므로 상품의 적시성, 단순성, 속도, 이해의 용이성을 충족해야 합니다. 상업은행은 상품을 설계해야 하며 구조가 복잡할 수 없고 위험 식별이 간단하며 거래 방법이 편리하고 안전하여 대량 고객 확보 및 대규모 거래를 수행하는 효과를 얻을 수 있습니다. 인터넷을 통해.
3. 상품 유형이 풍부해졌습니다. 인터넷 금융의 발달은 상업은행의 상품 유형을 풍부하게 만들었다. 첫째, 은행의 전통적인 업무 중 일부가 인터넷으로 이전되었고, 은행 고유의 브랜드, 신용 및 자본 우위를 활용하여 온라인 및 오프라인 서비스가 발전했다. 두 번째는 금융 자원을 통합하여 새로운 상품을 생산하는 것입니다. 예를 들어 민성은행은 웹사이트, 모바일 앱, 위챗 뱅킹을 미디어로 활용하여 예금, 자산 관리, 자금, 귀금속, 대출을 통합하는 상품 시스템을 구축하는 직영 은행을 설립했습니다. , 등. 셋째, 국경을 넘는 협력은 국경을 넘는 분야에서 새로운 제품을 생산한다. 최근 몇 년 동안 은행은 인터넷 플랫폼과 심층적인 협력을 시작했으며 은행 전자상거래 플랫폼(예: 중국 건설은행, 중국 공상은행, 중국 초상은행 및 기타 주요 대형 상업은행 및 소규모 은행)을 개발했습니다. 청두 은행, 상하이 농촌 상업 은행 등 중형 은행), 소셜 플랫폼 금융 서비스(예: WeChat 뱅킹, Weibo 뱅킹, 소액 금융, 소액 금융 관리 및 기타 서비스) , 모바일 금융(금융 서비스, 소비, 엔터테인먼트 및 기타 시나리오를 통합한 다양한 모바일 금융 APP 등), 이동통신사와의 협력으로 대표되는 인터넷 금융 모델, NFC 기반의 휴대폰 근거리 모바일 결제 상품 및 서비스 -SIM 카드 모드) 등
4. 제품 디자인 주기가 단축됩니다. 인터넷 금융의 혁신과 효율성, 상품 업그레이드 및 시장 경쟁이 가속화됨에 따라 은행은 혁신의 속도와 효율성을 향상하고 시장 기회를 포착하며 위험을 통제할 수 있는 경우 더 높은 위험 허용 범위와 신속한 보상 메커니즘을 구축하기 시작했습니다. , 제품 개발 및 혁신 주기를 단축하고 제품을 신속하게 출시합니다.
5. 제품 효과 평가 방법의 변경. 인터넷 금융이 발전하는 동안 소비자의 요구는 더욱 개인화되고 복잡해졌습니다. 은행이 개발하고 설계한 상품의 효과를 평가하는 방법도 다양합니다. 첫째, 상품의 고객 확보 효과, 둘째, 거래 비용 절감 정도, 셋째, 리스크 발생 확률이 리스크 범위 내에 있는지 여부입니다. 관용성, 넷째, 거래 과정이 빠르고 단순한지 여부, 다섯째, 잠재 소비자를 확보하고 고객의 다양한 소비자 요구를 충족시키기 위해 다른 소비자 분야와 국경을 넘나드는 통합인지 여부입니다.
또한, 인터넷 경제 환경에서 제품 효과에 대한 평가는 더 이상 정보 기술의 발전, 시장 기회의 급격한 변화, 제품력의 빠른 반복에 국한되지 않습니다. 은행은 실시간으로 상품 효과에 주의를 기울이고 실시간 추적, 정보 수집 및 피드백을 제공하는 동시에 후속 상품 최적화를 안내합니다. 동시에, 상품 서비스의 설계는 금융의 성격에 기초해야 하며, 이익을 추구하는 과정에서 재원의 최적 배분에 더 많은 관심을 기울여야 합니다. 따라서 은행상품의 유효성 평가는 특정 상품의 유효성 평가뿐만 아니라 후속 서비스 및 관련 서비스에 대한 평가 및 개선, 인터넷 금융을 위한 인프라 지원은 궁극적으로 상품 개발의 장기적인 비전을 달성하고 재무 효율성을 향상시키며 효과적인 자금 조달을 달성하게 됩니다.