1. 위험 관리는 다음 사항에 중점을 둡니다.
최근 몇 년 동안 다양한 상업 은행이 비즈니스 프로세스를 대폭 통합하고 위험 관리 시스템을 개혁했으며 대부분의 경우 신용 승인 권한이 축소되었으며, 은행은 기본적으로 1차 지점 수준에서 신용 의사 결정을 표준화하고 신용 정책을 통일했습니다. 그러나 여신업무의 대부분은 여전히 여러 도시의 2차 영업점에 분산되어 있고, 위험관리 승인, 의사결정 등 중요한 자원은 본사와 금융기관에 집중되어 있는 등 여신업무와 리스크관리 사이의 비대칭적 모순을 드러내기도 합니다. 신용 자산 운영 및 관리에 있어 정보 비대칭이 점점 더 두드러지고 있습니다. 부실자산, 신규 부실자산 및 주요 잠재적 리스크는 대부분 풀뿌리은행에서 발생하고, 리스크 관리의 미흡은 2차점포에 집중되어 있습니다. 2차 영업점의 리스크 관리 인식을 강화하고, 본사 및 영업점의 리스크 관리 개념, 아이디어, 조치를 구현하는 것이 현재 리스크 관리의 초점입니다.
2차 및 2차 지점 리스크 관리 혼란
(1) '전진'과 '후퇴'에 대한 혼란
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시중은행의 경영철학이 변화함에 따라 이익극대화는 시중은행이 추구하는 중요한 목표가 되었습니다. 현재 운영 환경 및 기술 조건. 특히 2차 지점에서는 여신사업의 순이익 기여율이 80~60%에 머물고 있다. 신규 고객 유치와 신규 여신 확대는 늘 풀뿌리은행의 수익 달성을 위한 주요 수단이자 통로였다.
풀뿌리 은행에서는 리스크 관리보다 사업 개발이 더 중요한 경우가 많아 개발에 대한 압력이 리스크 부서로 전가되어 리스크 관리가 난처해지는 상황이 발생한다. 한편, 풀뿌리은행의 위험관리부는 풀뿌리은행의 내부부서로서 지역경제자원이 제한된 환경에서 지방은행의 성과향상을 촉진하고 여신사업의 일정한 발전속도를 유지해야 한다. 치열한 피어 경쟁에 대처하기 위해 여러 은행이 선호하는 일부 프로젝트는 신용 조건을 낮추고 필요한 리스크 관리 조치에 대해 반복적으로 타협해야 했으며, 리스크 관리의 경직성은 완화되었고 숨겨진 신용 리스크는 점차 축적되었습니다. 반면, 상급은행은 신용비용을 통제하기 위해 신용구조에 대한 적극적인 조정을 요구하고, 리스크가 나타났지만 아직 노출되지 않은 일부 부실기업에 대해서는 적극적으로 철수해야 합니다. 가능한 한 빨리 철수하는 것은 풀뿌리 은행의 단기 이익에 의해 얽매이게 됩니다. 그들을 대체할 새로운 고객이 충분히 발견될 때까지 그들은 혼란에 빠져 위험을 피할 수 있는 최고의 기회를 놓치게 됩니다. 상위 은행의 리스크 관리 요건과 은행 사업 개발의 필요성으로 인해 2차 지점의 리스크 관리가 딜레마에 빠졌습니다.
(2) 정보소통 부족
리스크 관리 라인 내에서 상·하위 은행 간 소통 및 정보 교환이 부족하여 리스크 우선 수준 지점 관리 부서는 정책 지침, 프로젝트 검토 및 비즈니스 교육 측면에서 2차 지점의 위험 관리 부서에 많은 서비스와 지원을 제공했지만 아직 취약한 링크와 내용을 완전히 이해하지 못하고 있습니다. 주요 지점의 일상적인 관리 및 사업 운영에 대한 위험 지점. 2차 부서의 보고 작업은 주로 개발에 대한 신용 프로젝트의 중요성을 강조하며, 가장 중요한 위험을 피하고 최소화하는 경우가 많습니다(온라인 서신에서 계속). 2차 부서 간 조율이 부족하고, 소통을 위한 이해관계 기반도 부족하다. 신용공여에 있어서는 자신있게 마케팅을 강조하기 어렵다. 위험 관리 표준과 사업 개발 개념이 통일되어 있지 않습니다. "서비스" 사업 개발과 "순종" 건강한 관계가 제대로 처리되지 않습니다.
(3) 인적 자원 손실
Bank of China는 빠르게 업데이트되는 위험 관리 개념, 첨단 기술, 다양한 수단, 우리는 오랜 기간에 걸쳐 일부 신흥 상업은행이 선호하는 뛰어난 위험 관리 인재를 교육하고 육성해 왔습니다. 최근에는 급여 개혁으로 인해 1차 지점의 리스크 팀이 상대적으로 안정되었습니다. 2차 지점은 사업 개발에 중점을 두며 리스크 관리를 2차 부서로 간주하여 운영을 유지합니다. 위험 관리 인력의 급여가 낮고 인재 유출이 심각합니다. 어떤 경우에는 2~3년 안에 모든 직원이 신입사원으로 교체되기도 합니다.
시중은행의 금융시스템 개혁이 심화되고 주식회사가 활발해짐에 따라 인재에 대한 수요가 강해지고 리스크 관리 인력의 손실이 계속되고 있습니다.
(4) 관리방식과 기술혁신이 강하지 않다
대부분의 2차 지점 리스크 관리 인력은 일상 업무로 긴장하고 바빠서 시간을 낼 시간이 없다. 위험 관리를 고려하십시오 지식 업데이트, 관리 방법은 익숙하지 않고 국제 선진 위험 관리 방법을 숙지해야 하며 위험 식별, 측정, 감지 및 제어 기술이 낙후되어 위험 관리 요구를 충족시킬 수 없습니다. 일하다.
(5) 기업이 직면한 대내외 환경 변화에 적응하기 위해서는 적극적인 리스크 관리의 주도권을 더욱 강화해야 합니다.
중국은행의 성공적인 상장 이후의 리스크 관리 업무, 우리는 환영해야 합니다. 도전하고 역량을 강화하기 위해 본사는 2007년 초 수동적 대응에서 적극적 관리로 전환하는 개념을 제안했으며, 비오는 날에 대비한 리스크 관리가 필요했습니다. 문제보다 앞서 나가세요. 그러나 풀뿌리 수준의 은행은 사업 개발의 압박에 강요당하는 경우가 많으며 때로는 지역 이익에만 초점을 맞추고 전반적인 상황을 무시하는 경우가 많습니다. 수동적 관리 및 사후 관리가 필요합니다. , 위험 통제 및 관리는 단편화된 상태에 있습니다.
3. 효과적인 조치를 취하세요. 적극적인 리스크 관리의 잠재력 전달 실현
제2은행의 리스크 관리를 강화하고 리스크 관리 잠재력의 효과적인 전달을 실현하려면 경영혁신, 시스템 혁신을 통해 , 기술 혁신, 비즈니스 현실에 초점을 맞춰 보조 은행의 위험 관리 능력을 개선하고 보조 은행의 위험 관리 동기를 자극하며 전반적인 상황에 순응할 수 있는 구심력을 강화하고 은행 간 관계를 처리하도록 지원하기 위해 변화하고 발전합니다. 지역과 글로벌, 단기와 장기, 속도와 품질, 위험과 수익의 역동적인 균형 속에서 신용 비즈니스의 지속 가능하고 건전한 발전을 달성합니다.
(1) 위험 선호도와 위험 개념의 전체적인 통일을 달성하기 위해 2×2 작업 메커니즘을 강력히 장려합니다.
2차 지점의 위험 관리를 강화합니다. 위험 관리 이니셔티브의 핵심은 생각을 합리화하고, 장벽을 해결하고, 상호 이해를 달성하고, 아이디어를 통일하고 단계를 조정하는 주도권을 행사하며, 올바른 위험 관리 및 통제를 보장하기 위한 정치적, 합리적, 정신적, 정서적 의사소통에 있습니다. 효과. 위험 관리와 사업 개발의 두 라인 간, 그리고 지방 지점과 2급 지점 간 의사소통 및 조정의 2×2 작업 메커니즘을 라인의 상위 및 하위 수준과 관련 부서 간의 조정을 통해 촉진합니다. 두 번째 수준 가지의 작동 효과는 2× 2>4입니다.
현재 리스크 관리를 위한 승인자원은 주로 본사와 지점에 있고, 신용업무는 대부분 2급 지점에 있으며, 관리와 업무는 질서정연하고 원활하지 않습니다. 정보 흐름은 위험 선호와 위험 개념의 유기적 통일성을 실현합니다. 2차 부서의 위험 관리 부서와 정부 명령의 채널을 정리하고 위험 정보를 적시에 효과적으로 전달하며 위험 통제의 방향, 수단 및 강도를 통일하는 것이 위험 관리 및 통제의 핵심입니다.
수평적 협력은 마케팅 개념, 아이디어 및 조치와 위험 관리 정책 및 규칙 및 규정 간의 상호 일치를 달성하기 위해 비즈니스 부서와 2차 지점의 위험 부서 간의 조정입니다. 사업 발전과 위험 통제 사이의 모순을 올바르게 처리하는 목적은 위험 통제와 사업 발전 사이의 균형점을 발견하고 통일된 개발 아이디어와 신용 기준을 형성하여 위험을 통제하고 발전을 촉진하며 건전한 사업 발전을 달성하는 것입니다. .
2차 지점의 리스크 관리 부서는 리스크 관리 정책을 적극적으로 홍보 및 시장화하고, 사업 개발을 적극적으로 지원하고, 사업 개발 시 리스크 관리 정책을 파악하고, 사업부서의 지원을 위해 노력하고, 리스크에 부합하는 사업 개발을 추진해야 합니다. 정책을 준수하고 신용 자산이 질서 있고 유연한 방식으로 전진하고 후퇴하도록 보장합니다. 2점포 위험관리부서는 신용정책에 대해 영업부서로부터 적극적으로 의견을 수렴하고, 상급은행 위험관리부서에 적시에 피드백을 제공하며, 신용정책을 지속적으로 개정하고, 신용의 적용성과 미래지향성을 유지해야 한다. 위험 공간을 과학적으로 통제하고 위험 관리를 실현하기 위한 정책입니다.
(2) 2차 지점의 위험 관리 효율성을 보장하기 위한 경영 혁신을 실시합니다.
경영 혁신은 새로운 경영 아이디어, 경영 원칙 및 관리 방법은 관리 프로세스, 비즈니스 운영 프로세스 및 조직 형태를 지속적으로 개선하고 전통적인 개념, 모델, 시스템 및 기술을 혁신적으로 포기하고 시장 및 환경 변화에 적응할 수 있는 중요한 관리 메커니즘을 만들고 업무 효율성을 향상시킵니다.
라인 관리 구현은 2차 지점에서 위험 관리의 효율성을 보장하기 위한 전제 조건입니다. 우량 은행으로부터 풀뿌리 은행의 리스크 관리를 계승하기 위해 우리는 주로 여러 측면에 중점을 둡니다. 첫째, 명확한 방향의 평가 및 상벌 시스템을 구축하여 2차 지점의 리스크 팀 관리를 강화합니다. 2차지점장 및 리스크관리부서장의 능력과 자질을 엄격히 관리하고, 사전임용교육, 자격심사 및 지속적인 현장점검을 통해 2차은행 리스크부서장의 자질과 책임감을 효과적으로 제고한다. -직업 교육 및 테스트는 정책적 통찰력, 위험을 처리하기 위한 미래 지향적 조치, 잠재적인 위험 고객으로부터 철수하기 위한 계획과 결합하여 보조 은행의 비즈니스 개발 및 자산 품질 관리의 효과성 및 프로세스 평가의 중요성을 강조합니다. , 우수 은행과 협력하여 리스크 부서 관리자를 평가합니다. 정량적 평가를 실시하고 "성과 및 표준화된 관리를 모두 고려"하는 평가 메커니즘을 구축하여 최종 손실 금액에 관계없이 위반에 대한 연관성과 책임자를 조사하고 책임을 기반으로 추구합니다. 위반의 성격에 따라 강등 및 해고와 같은 "공식 직위 제약"을 시행합니다. "성과" 효과를 최대한 활용하고 위험을 정확하게 알리고 고위험 신용을 적극적으로 철회하는 위험 담당자에 대한 긍정적인 인센티브 메커니즘을 구축합니다. 적시에 리스크 관리 담당자를 승진시켜 전문적인 수준을 향상시키기 위해 노력합니다. 두 번째는 2차 지점 리스크 부서의 업무 프로세스를 통합하고 전문적인 업무 분업을 구현하는 것입니다. 비즈니스 프로세스를 전체 라인으로 통합함으로써 링크를 최적화하고, 체인을 강화하고, 시간 지연을 줄이고, 중앙 집중식 승인 노력을 늘리고, 업무 분담을 개선하여 업무 효율성을 향상시키고, 재무 분석 게시물, 법률 의견 게시물, 업무를 분담하고 협력하여 각자의 직무를 수행하고 책임을 이행하며 최종적으로 의사결정의 과학적 성격을 향상시키기 위해 신용 부여에 대한 종합적인 의견을 형성합니다. 세 번째는 경영관리를 강화하고 정책 집행을 감독하는 것입니다. 사후평가 업무를 통해 일선 및 사업점검업무를 1단계로 심층적으로 진행하고, 2차 지점의 시스템 이행 및 사업관리 현황을 면밀히 검토, 감독하고, 개발이슈와 성과를 유기적으로 결합시킵니다. 적시에 2차 은행의 경영 인식을 강화할 것을 촉구합니다. 대출 후 업무에 대한 엄격한 관리를 강화하여 2차 지점의 위험 관리 책임을 효과적으로 이행할 수 있도록 2차 지점의 위험 관리 능력 평가 시스템을 점진적으로 개선합니다.
대출 후 관리를 핵심으로 하는 신용관리 메커니즘을 구축하는 것이 2차 영업점의 리스크 관리를 강화하는 핵심이다. 현재 각 은행의 대출승인권한은 본점과 1차 영업점에 집중되어 있어 신용의사결정 및 여신업무에 있어서 2차 영업점의 영향력은 상대적으로 작지만 대출 후 관리는 분리될 수 없다. 두 번째 수준 지점 수준에서. 보조은행은 사업 전개로 인한 압박을 받고 있으며, 리스크 예방 및 통제에 대한 인식이 약하고 업무 현장과 고객 내부로 확산되는 리스크 인식이 부족하고 효율성이 떨어지는 등 '대출에만 집중하고 관리를 소홀히 하는' 현상이 여전히 두드러지고 있습니다. 제도적 제약. 모든 은행은 대출 후 관리 시스템을 개선하고 부서 책임을 명확히 하며 관리 기능을 합리화하고 소통과 협력을 강화하며 사업부서와 리스크 부서의 대출 후 관리 업무를 조율 및 지도하고 대출 후 관리 시스템 구축에 힘써야 한다. 이는 "Trinity" 의사결정 관리 시스템만큼 엄격하고 효과적입니다. 시스템 구축 측면에서는 고객 신용, 내부 리스크 관리 등 외부 리스크 관리를 강화하여 부서 및 직위의 책임 여부를 판단할 필요가 있습니다. 외부 위험 관리에는 주로 국가 정책의 변화, 산업 발전의 변화, 시장 또는 제품 수명주기의 변화, 비정상적이거나 불리한 상황이 있는지 여부를 포함하여 기업의 비즈니스 환경 및 내부 경영 조건의 변화를 동적으로 모니터링하는 것이 포함됩니다. 회사 주요 경영진의 행태 변화, 회사 내부 경영에 혼란이나 불리한 소식이 있는지, 회사가 대규모 불리소송에 연루되어 있는지, 회사의 중대한 투자 오산이 있는지 등 동시에 기업 예금의 지속적인 감소, 청구서 미납, 장기 대출 또는 사기 대출, 재무제표 및 은행에서 요청하는 기타 정보 제출 실패 등 기업과 은행 간의 거래도 동적으로 모니터링해야 합니다. 시간에 맞춰 기다리거나 은행과의 접촉을 피하십시오.
내부 위험 관리는 책임을 강조하고, 관리 프로세스와 실사에 중점을 두고, 대출 후 관리 업무의 모든 측면에 대한 추적, 평가 및 모니터링을 강화하고, 업무 세분화를 달성하고, 사람에게 책임을 할당하고, 시기적절한 평가, 합리적이어야 합니다. 평가하고, 질문하고, 책임을 져야 합니다. 업무점검, 신용감독, 사후평가, 연간 총 여신금액 검토 등의 과정을 통해 여신업무의 외부 리스크를 적시에 발굴하고, 여신 내부 관리 프로세스를 진행하고 있습니다. 위험을 기록, 식별, 평가 및 통제하는 관리 부서는 관련 직위의 실사를 통해 모든 신용 직원의 책임감과 위기감을 충분히 자극하고 위험 관리 및 통제를 비즈니스 및 고객 연결에 효과적으로 통합합니다. 리스크 징후의 조기 발견, 통제 조치의 조기 실행, 숨은 리스크의 조기 해결을 달성함으로써 신용 리스크를 해결하고 신용 자산의 안전을 보장하는 것을 목표로 합니다.