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중소기업의 융자 상황을 어떻게 효과적으로 개선할 것인가가 이미 중소기업 발전의 관건이 되었다.
첫째, 중국 중소기업의 자금 조달 문제
우리나라 중소기업은 보편적으로 융자난을 가지고 있으며, 다음 세 가지 방면에 나타난다.
(a) 자금 조달 채널이 원활하지 않다
내원 융자의 관점에서 볼 때, 우리나라 중소기업의 현황은 결코 만족스럽지 못하다. 첫째, 중소기업의 분포가 부족하고 자기 축적 의식이 떨어진다. 둘째, 현행 세제로 중소기업은 세금 부담이 없다. 셋째, 감가 상각비가 너무 낮아 기업의 고정 자산 갱신 개조의 요구를 충족시킬 수 없다. 넷째, 자신의 자금원이 제한되어 있어 자금이 기업의 빠른 발전을 지탱하기 어렵다. 외부 융자로 볼 때 중소기업은 은행 대출, 자본시장 공개 융자, 민간융자 등 세 가지 채널을 선택할 수 있지만 현재 우리나라 중소기업 외부 융자 채널은 원활하지 않다.
(b) 금융 구조가 불공평하다.
주로 (1) 우리나라 중소기업의 발전은 주로 자체 축적에 의존하고, 내부 융자에 크게 의존하고, 외부 융자 비중이 적다는 것을 보여준다. 융자 구조가 단일하여 기업의 빠른 발전과 성장을 크게 제약했다. 외원성 융자에서 중소기업은 은행에만 대출을 신청할 수 있는데, 주로 은행 대출이다. (2) 은행 대출 위주 채널의 융자 방면, 대출 형식은 일반적으로 담보나 담보대출이다. (3) 대출 기한 방면에서 중소기업은 단기 대출만 빌릴 수 있다. 고정 자산에 투자하는 방식으로 과학 기술 발전을 목적으로 장기 대출을 신청하면 은행에서 거절당하는 경우가 많다.
(c) 자금 조달 비용은 상대적으로 높다.
기업의 융자 비용에는 이자 비용 및 관련 융자 비용이 포함됩니다. 중소기업은 중대형 기업에 비해 우대금리를 놓쳤을 뿐만 아니라 중대형 기업보다 더 많은 변동 이자를 지불해야 한다. 한편 은행이 중소기업 대출에 담보나 담보를 사용하는 경우가 많기 때문에 수속이 복잡할 뿐만 아니라 담보나 담보를 구하기 위해 중소기업은 담보비, 담보자산 평가 등 관련 비용을 지불해야 한다. 정규 융자 채널의 협착과 폐쇄로 많은 중소기업들이 발전을 위해 민간에서 고금리 자금을 빌려야 했다. 이 모든 것이 중소기업을 시장 경쟁에서 열세로 만들었다.
둘째, 중국 중소기업 금융 문제의 원인
필자는 우리나라 중소기업 융자난의 원인은 기업 자체, 은행, 정부의 세 가지 측면에서 비롯된 것이라고 생각한다.
(a) 기업 신용 등급이 낮고 자금 조달 의식이 약하다.
중소기업의 신용등급이 낮은 것은 보편적인 현상이다. 중소기업은 규모가 제한되어 있고, 자금이 부족하며, 신용수준이 낮고, 완전한 기업계획이 없고, 파산률이 높고, 대출상환위약률이 높다. 중소기업은 일반적으로 혈연관계가 있는 사람이 창립하여 대부분 가족통치를 실시한다. 재산권 구조가 불분명하고, 기업 경영 효율이 높지 않아 새로운 시장을 개척하기 어렵고, 시장 위험을 효과적으로 피하지 못하고, 중소기업의 지급 능력에 영향을 미치며, 기업 실적이 하락하고 있다. 은행의 주요 목표는 안전, 활동 및 이익입니다. 중소기업의 높은 실패율과 높은 위약율로 은행이 안전과 수익성의 원칙을 준수하기가 어려워 은행이 대출을 아끼게 되었다.
한편 중소기업은 금융체계의 시장화 수준 향상에 민감하지 않고, 주동성의식이 강하지 않으며, 높은 자질의 금융인재가 부족하고, 금융시장과 금융수단에 익숙하지 않아 자신의 금융이미지를 어떻게 세우고 홍보해야 할지 몰라 금융채널 개척 가능성을 제약하고 있다.
(b) 금융 시스템이 불완전하고 은기업 간의 정보가 비대칭적이다.
1. 시장화 금리 조정 메커니즘이 부족해 중소기업 대출에 대한 은행의 적극성을 손상시켰다. 외국의 경우 중소기업 대출에 대한 은행의 평균 금리가 일반적으로 시장 평균 금리보다 높다. 미국은행이 중소기업에 대출한 금리가 대기업보다 높다.
약 1 ~ 1.5% 포인트입니다. 중국 중앙은행은 현재 금리와 비용에 대한 규정이 고정되어 있어 자유 변동의 범위가 매우 제한적이다. 이 메커니즘은 금융 기관이 중소기업에 대출하는 데 도움이되지 않습니다. 금융 서비스 및 제품에 대한 금융 기관의 요금을 제한하면 금융 기관의 중소기업 정보 조사 및 수집에 대한 적극성을 약화시켜 중소기업에 대출 및 기타 금융 서비스를 제공하는 데 영향을 미칠 수 있습니다.
2. 신용보증체계가 미비하여 중소기업이 담보를 구하기가 어렵다. 우리나라는 1999 부터 중소기업 신용보증체계 파일럿을 시작하는데, 보증기관이 적고, 담보자금이 부족하며, 보증절차가 복잡하다는 등 많은 문제가 있다. 그리고 많은 보증기관이 회원제를 실시해 중소기업이 회원이 되기 위해서는 일정한 보증금을 내야 하고, 기업의 융자 비용을 늘리고, 보증의 난이도를 높인다. 자신의 이익에 대한 보호를 위해 은행은 중소기업 담보대출에 대해 더욱 신중하다. 동시에 은행은 담보물에 대한 엄격한 요구를 가지고 있다. 현재 국내 은행은 일반적으로 부동산 등 부동산을 담보하는 경향이 있다. 중소기업은 대부분 경영 규모에 제한을 받고, 고정자산이 적고, 토지, 주택 등 담보물이 부족해 일반적으로 은행 기준에 맞는 담보물을 제공하기가 어렵다.
은행 기업 정보의 비대칭과 은행의 불리한 선택. 많은 중소기업들은 종종 자금 조달 목적을 달성하기 위해 온갖 수단을 다 동원하며, 심지어 위조까지 아끼지 않는다. 이는 은행과 투자자의 이익을 해치는 도덕적 위험뿐만 아니라 기업 자체의 사회적 공신력도 더욱 손상시킬 수 있다. 따라서 은행이 중소기업에 대출을 제공하고자 한다면 인적 자원에 대한 투자를 늘려 정보 수집 및 분석의 질을 높여야 한다. 그렇지 않으면 은행의 대출 위약률이 높아질 것이다. 한편 중소기업은 자금과 채무에 대한 수요가 적기 때문에 금융기관은 자신의 경영 위험을 피하고 경영비용을 낮추기 위해 중소기업에 대출을 해 줄 수밖에 없었다.
(c) 정부 지원이 충분하지 않아 정책이 일치하지 않는다.
정부는 중소기업 융자에서 중요한 역할을 하고 있다. 미국, 일본, 스페인 등은 중소기업 발전을 위한 금융 지원을 제공하는 전문 정부 부처와 정책성 금융기관을 설립했다. 중국에서는 정부가 자금, 세금, 시장 개발, 인재, 기술, 정보 등 방면에서 중대형 공기업에 대한 특별 지원을 해 왔으며, 중소기업 시장 경쟁 환경의 불확실성과 경쟁 조건을 초래하고 있다. 동시에, 정책상의 이유로 우리 중소기업은 기본적으로 직접 융자를 할 수 없다. 심교소는 상장회사의 등록자본이 5 천만 원 이상일 것을 요구하여 성장기 효과가 좋은 소규모 기업이 증권시장에 진입하기가 어렵다. 동시에, 채권 시장에서? 규모 통제, 중앙 집중식 관리, 등급 승인? 중소기업도 채무 발행을 통해 자금을 조달하기 어려워 직접 자금 조달 채널이 거의 없다.
우리나라가 2003 년에 시행한' 중소기업 촉진법' 은 당연히 법률 조문의 형태로 많은 중소기업의 발전과 융자에 보호와 지원을 제공했다. 그러나 법은 내용적으로 원칙적이고 구체적인 우대정책과 조치가 부족하며 그에 상응하는 보조법규가 부족해 결국 많은 정부의 중소기업 지원이 이루어지지 않고 있다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 법명언) (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 법명언) (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 법명언)
셋째, 중국 중소기업 자금 조달을위한 대책과 제언
(a) 중소기업 금융 환경 개선 및 금융 채널 확대
우선 중소기업은 자금 조달 환경 개선에 주의해야 한다. 중소기업이 융자난 문제를 진정으로 해결하려면 먼저 신용관문을 통과하고 신용으로 자본을 얻어야 한다. 중소기업은 자체 신용체계 건설을 강화하고, 기업지배구조를 규범화하고, 재무지배체계를 보완하고, 신용의식을 높여야 한다는 것이 융자난을 해결하는 근본이다.
둘째, 중소기업은 자금 조달 채널을 넓혀야 한다. 단순히 은행 간접융자에 의존하는 오해에서 벗어나야 하며, 은행의 간접융자 역할을 충분히 발휘하면서 직접융자와 간접융자를 결합해야 한다. 필자는 중소기업 발전 기금 설립이 중소기업 융자 문제를 해결하는 중요한 방법이라고 생각한다. 예를 들어 중소기업 상호보조기금 설립은 회원기업이 출자한다. 회원은 일정 회비를 납부하면 회비보다 몇 배나 많은 대출을 신청할 수 있다. 게다가 중소기업은 민간 융자를 통해 융자 문제를 해결할 수 있다. 민간 융자에는 신주주 증자 도입과 투자 프로젝트를 전달체로 하는 것이 포함된다.
(b) 중소기업 금융 관련 금융 시스템 개선
우선 완벽한 중소기업 정책적 금융체계를 구축해야 한다. 금융기관은 중소기업 융자 채널을 계속 넓혀 공정한 융자 환경을 조성해야 한다. 현재 중국 인민은행은 거래은행이 다양한 대출 품종을 활용해 중소기업 발전을 지원하고 민간 자본이 금융 분야에 진입하도록 장려하고 있다. 일부 국유무역은행들은 이미 중소기업 소액 대출을 적극적으로 운영하기 시작했다. 앞으로 중소기업 발전에 적합한 지역사회은행을 설립하여 중소기업 융자난을 전문적으로 해결할 가능성이 있다.
두 번째는 시장 통제를 완화하고 금리 시장화를 점진적으로 추진하는 것이다. 현재, 거래 은행 대출 금리의 변동 간격에 대한 제한이 완화되고 있으며, 최종 대출 금리 수준은 거래 은행에 의해 결정되며, 거래 은행이 수익 및 위험 원칙에 따라 중소기업에 대한 신용 배치를 지속적으로 증가시키고 자원 배분의 공정성과 최적화를 실현하며, 중소기업 자금 조달 문제를 근본적으로 해결하겠다고 약속했다.
셋째는 중소기업 융자 신용평가체계와 신용보증체계를 확립하고 보완하는 것이다. 중소기업 등급체계를 세우고 신용등급을 기준으로 대출의 신용신뢰도를 판단하고 은행 등에 기업의 신용정보를 제공하는 것은 금융기관과 담보기관의 신뢰를 얻고 프로젝트 자금을 얻는 효과적인 수단이다. 동시에 중소기업 신용 보증 체계를 수립하고 보완해야 한다. 우리는 정부 보증 기관, 민간 무역 보증 기관 및 기업 간 상호 지원 보증 기관을 포함한 다단계 신용 보증 시스템을 구축해야 합니다.
넷째, 자본 시장 구조를 개선하고 다단계 시장 체계를 수립한다. 중소기업이 직접 융자하는 새로운 시장을 출시하여 중소기업이 새 시장에서 상장하는 문턱을 적당히 낮추다.
(c) 중소기업에 대한 자금 지원 확대.
중소기업의 융자는 그 특수성이 있어 정부의 지원과 불가분의 관계에 있다. 세계 여러 나라와 지역에서 중소기업의 융자에 대한 특별한 지원을 제공하고, 비교적 완벽한 중소기업 발전을 위한 정부 조직 지원, 법률 보장 체계, 금융 지원 체계를 형성하여 중소기업 발전을 위한 강력한 지원을 제공한다. 재정 지원과 세제 혜택은 세계 각국 정부가 중소기업을 지지하고 보호하는 보편적인 관행이다.
최근 몇 년 동안, 많은 지방정부가 중소기업 융자 문제를 해결하기 위한 지원 정책을 제정하여 참고할 만하다. 2007 년 8 월, 쓰촨 주정부는 금융기관이 순환대출, 동산담보, 무역융자, 미수금융자, 설비담보대출, 혁신대출, 미래수익권 담보대출을 시범적으로 시행하도록 장려하는' 중소기업 융자에 대한 의견' 을 내놓았다. 부동산과 상가 담보대출, 담보대출을 적극 추진하여 상표권, 특허권, 저작권 담보대출, 연보대출을 발전시켜 자영업자와 민영기업가의 융자 요구를 충족시키다. 중소기업이 법에 따라 사회에 자금을 조달하고 은행 자금에 지나치게 의존하는 형식을 바꾸도록 분명히 장려하다. 자격을 갖춘 중소기업 신용보증기관에 대한 영업세 면제 3 년 정책.
또 다른 예로 푸젠성 정부는 최근' 중소기업 융자 지원에 관한 몇 가지 의견 (시범)' 을 내놓았다. 2008 년부터 3 년 이내에 중소기업을위한 금융 보증을 제공하는 보증 기관은 매년 8 명입니까? 비례 보상 중소 무역기업에 융자 담보를 제공하는 보증기관, 연간 담보액은 5? 비례 보상. 주정부 벤처 캐피탈 가이드 펀드를 설립하고 연간 3 천만 위안을 배정하며 주로 벤처 투자 서비스 플랫폼 구축 및 주정부 및 해외 벤처 투자 도입을 지원하는 데 사용됩니다. 중소 금융기관의 재대출, 재대출 지농 등 통화정책수단을 공평하게 운용하여 금융기관의 공업 농업 상업 등 중소기업에 대한 신용투자 능력을 높이다.
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