민간대출등록서비스센터 시범사업의 성격과 원칙, 시범 내용, 위험 통제, 감독 및 관리, 정책 지원 측면에서 전반적인 아이디어가 제시됐다. 도시 지역과 루이안(Ruian) 및 웨칭(Yueqing) 시에서 실시됩니다. 민간 대출 기관 및 관련 지원 서비스 기관에 장소, 종합 정보 요약 및 공개, 대출 등록 등 종합 서비스를 제공하고 개인, 기관 및 기업에 자금을 제공합니다. 수급 매칭, 금융 정보, 제3자 인증, 해당 기관을 통한 신용 평가, 신용 관리, 금융 상품 중개 대행, 금융 보증 및 기타 특별 서비스를 제공합니다.
'시행의견'에는 센터의 서비스 프로세스를 자금수급정보 데이터베이스 구축, 중소기업 금융수요 제공, 민간자금 공급정보 제공 등으로 규정하고 있다. , 정보 서비스 시스템 개체 및 가상 플랫폼을 통해 정보 매칭 및 도킹을 수행하고, 자금 공급 및 수요 측면 간의 협상을 주선하고, 절차 및 등록을 완료하도록 지원하고, 최종적으로 대출 정보를 정리 및 정리하여 금융 기관에 제출합니다. 관할 부서.
그러나 이는 일반적인 원칙일 뿐 구체적인 구현 내용은 아니다. 센터 설립 관계자들은 플랫폼이 실물 시장이나 거래소에 더 가깝다고 전하며 정부는 “향후 대책을 마련하겠다”고 밝혔다. 투자 유치'를 하고 관련 조직을 다수 유치합니다. 해당 조직은 건물에 상주합니다.
위 설립자들은 원저우의 움직임이 중국인의 첫 시도이고 참고 자료가 없기 때문에 각 측의 제안을 통일하기는 항상 어렵다고 말했다. 그는 시정부의 촉구로 설립 작업이 어렵게 추진되고 있지만 현재 모든 당사자에게 분명한 것은 루청구 정부가 주도하여 플랫폼을 먼저 구축할 것이며 나머지 세부 사항과 분쟁은 협상을 통해 점차적으로 해결될 것입니다.
민간 대출 모델 개혁
원저우에서 운영되고 있는 민간 대출 및 금융에 대한 전자 정보 웹사이트인 원저우 민간 대출 네트워크는 대출자와 대출자를 연결하고 쌍방의 거래를 촉진합니다. 거래를 완료하기 위해 자금이 필요하고 긴급하게 필요한 자금을 제공하는 사람은 합법적인 자금 출처를 찾습니다.
웹사이트 스폰서인 원저우 판위안 법률사무소 이사 얀 이판(Yan Yipan)이 보기에 원저우 민간대출 네트워크는 원저우 민간대출등록서비스센터의 원형으로 초기에는 센터의 기능을 갖고 있다. Wenzhou Private Lending Network는 2010년 5월부터 운영되고 있습니다.
구체적인 사업 운영 과정에서 Wenzhou Private Lending Network는 최소 대출 금액 300,000위안으로 매칭 거래를 완료한 것으로 파악됩니다. 자금의 수요 및 공급 측면에 대한 정보 공개부터 매칭 거래의 최종 완료까지 차입 금리가 직접 매칭될 수 있고 담보가 충분할 경우 최소 7일이 소요되며, 그렇지 않은 경우에는 최대 7일이 소요됩니다. 더 길게.
옌이판은 센터 설립을 통해 형제, 친척, 친구 사이의 대출 이자, 상환 지연, 불완전한 절차 등 이루 말할 수 없는 문제를 해결할 수 있다고 믿는다. 그러나 효율성과 절차가 더욱 까다로워지고, 원래 빠르고, 유연하고, 광범위하고, 인간적이었던 민간 대출 행위가 패러다임의 변화에 직면하고 있다는 것은 부인할 수 없습니다.
수년간의 실무 경험을 통해 민간 대출의 가장 큰 특징은 속도입니다. 대부분의 대출 관계는 구두 약속이나 차용증 발행만으로 소액의 자금을 완료할 수 있습니다. 퀵 기능은 평소 세심한 계획 없이 자금을 사용하는 중소기업으로 인해 발생하는 일시적인 자금 공백에 적응한다.
민간대출은 일반적으로 고정된 범위와 지역, 친족 네트워크 및 지인 집단 내에서 수행되며 위험 감소 및 상호 이익의 포괄적인 기능을 가지고 있습니다. 차주와 대주 사이의 친족관계와 지리를 중심으로 한 대인 네트워크는 민간 경제 활동에 있어 가장 기본적인 신용 기반이지만, 서면 규정은 없지만 모든 관련 당사자는 정해진 관습을 따릅니다. 민간대출은 인간미가 강하다. 대출 기간이 짧거나 관계가 가까우면 이자가 면제될 수도 있다.
원저우시 정부의 아이디어와 계획을 따르면 관련된 모든 당사자는 점차적으로 공공 운영 플랫폼에 도입될 것이며 거래는 완료 후 등록되어 전통적인 비공공 서비스 모델이 바뀔 것입니다. 민간대출의. 위에서 언급한 설립 작업에 직접 참여한 관계자는 센터가 의무적인 기능은 없고 자발적으로 참여한다고 말했으며, 정부 부처에서도 설립 후 이 채널을 통해 얼마나 많은 자금을 조달할지 확신할 수 없습니다.
더 중요한 규제와 논란은 금리 수준 제한이다. '시행의견'은 중개업자가 법에서 규정한 민간대출 금리를 엄격히 이행하도록 요구하고 있으며, 대출 금리는 이보다 높아서는 안 된다. 같은 기간 은행 대출 금리의 4%를 담당부서에서 펀드 거래 금리와 현장 거래 불규칙성을 모니터링하고 적시에 처리할 예정이다.
그러나 이익을 추구하는 민간 자금의 경우 센터에 의존하여 대출을 발행하는 것은 최선의 선택이 아닙니다. 가장 직접적인 손실은 금리 차이입니다.
중국 인민은행 원저우지점의 공식 통계에 따르면 2011년 9월 원저우의 연간 개인 대출 이자율은 약 40%였으며 이 이자율은 은행 1년 대출 이자의 6배가 넘는 수준이었습니다. 비율.
원저우 상황을 잘 아는 금융계 사람들은 위 통계에 여전히 오류가 있을 수 있다고 생각한다. 원저우의 실제 민간 금리는 40% 수준보다 훨씬 높다고 느낀다. 더 높은 수익을 얻을 수 있는 이러한 대출 기관의 경우 공식적인 조정 및 관리 시스템에 적극적으로 포함시키는 것은 실제로 매우 어렵습니다.
또한 의심스러운 자금 출처와 관련될 수 있는 일부 회색 민간 대출 관계는 쉽게 표면화되지 않습니다.
세부사항은 아직 개선이 필요하다
금융질서를 바로잡으려는 정부의 선한 의지도 정부와 시장의 경계 문제에 직면해 있다. 지침, 많은 운영 세부 사항은 정책 설계의 원래 의도에서 벗어나게 될 수 있습니다.
원저우 민간대출 등록 서비스 센터의 규칙 및 설립에 직접 관여한 많은 사람들은 정책 차원에서는 정부가 원칙적인 지침을 제시하고 기본 틀을 명확히 했지만 운영 차원에서는 센터의 설립, 운영 모델, 비즈니스 프로세스 및 기타 측면에 대한 세부 사항은 아직 명확하지 않으며 계속 논의 중입니다.
핵심 쟁점은 어떤 기관이 플랫폼에 합류할 것인가인데 아직 결정되지 않았으며 관련 선정 기준도 논란이 될 수 있다.
'시행의견' 요구사항에 따라 시범사업 초기 단계에서 민간대출 매칭에 참여하는 투자(컨설팅)업체 등 중개업체를 먼저 정산한 후 비금융보증을 실시한다. 기업, 위탁은행, 중고물품 거래업체 및 기타 중개인이 진입하도록 안내한 후 점차 일반 법인, 자연인 및 민간 대출에 종사하는 기타 조직이 등록 관리에 진입하도록 안내합니다.
현재 렌렌다이(Renrendai), 크레디트이즈(CreditEase) 등 온라인 대출 중개업체가 플랫폼 진출을 검토하고 있으며, 저장성 로컬 글로벌 네트워크(Zhejiang Local Global Network), 원저우 프라이빗 렌딩 네트워크(Wenzhou Private Lending Network)도 센터와 인터페이스할 계획인 것으로 알려졌다.
2011년 말, 원저우시 재정국 장전위 국장은 3~5개의 P2P(Peer to Peer, 일명 'Renrendai') 기업이 센터에 도입될 것이라고 밝혔습니다. 2012. 다만 원저우 정부 센터의 구체적인 구현 내용이 아직 명확하지 않아 이들 기관에서는 여전히 기다리고 지켜보고 있는 것으로 이해된다.
'실시 의견'에는 시장 참여자 모두가 시장 진출 후 자발적으로 거래를 체결한다고 규정되어 있으며, 대출 불이행이 발생한 경우 센터는 어떠한 책임도 지지 않습니다. 이와 관련하여 항저우 글로벌 네트워크의 Gao Hongbing 전무는 중개 기관을 통해 일대일 대출 거래가 완료될 수 있다고 믿습니다. 계약 위반이 있는 경우 센터는 법적 책임을 질 필요가 없습니다. 일대다 거래이므로 센터의 역할은 더 이상 제한되지 않습니다. 일대일 거래에서 단순 매칭을 위해서는 이 경우에도 계약 위반 후 법적 책임을 어떻게 정의할 것인지에 대한 논의가 필요합니다.
둘째, '시행의견'에는 센터를 국영기업이나 현지 우수 민간기업이 주도하고, 시장지향적으로 운영하며, 특정 서비스를 유료화해 수익을 창출한다는 점을 명확히 명시하고 있다. 회원 및 참가 기관의 수수료.
센터의 발기인 주주들은 관심을 요구하는 경우가 많기 때문에 센터의 공공 서비스 기능과 상업적 이익 요구 사항의 균형을 맞추는 방법은 무엇입니까? 시설 관계자들은 관련 정책을 사전에 도입하고, 요금 부과 기준도 정해야 한다고 말했다. 현재 원저우의 관련 부서에서는 아직 구체적인 표준을 명확히 하지 않았습니다.
또한 원저우시 재무국 관계자들은 센터의 비즈니스 서비스 범위가 원저우 지역을 대상으로 하는지, 아니면 더 넓은 지역을 대상으로 하는지 아직 명확하게 정의되지 않았다고 밝혔습니다. 모든 당사자.
업계 일각에서는 아직도 센터가 디자이너들의 기대대로 감리를 강화하는 역할을 할 수 있을지 의구심을 품고 있다.
원저우시가 제안한 이 센터의 궁극적인 목적은 민간 대출 관행을 표준화하고, 민간 자본에 대한 합법적이고 투명한 플랫폼을 제공하며, 불법 사채업을 단속하는 것입니다. 이를 위해 '시행의견'에는 자본공급자가 제공하는 자금은 반드시 자체 자금이어야 하며, 관련 증명서를 제출해야 한다고 규정하고 있으며, 은행자금 유입, 불법자금 조달, 공공예금 흡수 등을 엄격히 금지하고 있다.
그러나 2011년 원저우 대출위기의 원인 중 하나는 대규모 은행자금이 사채시장으로 유입된 것이 상황을 조성한 데 있다. 주요 국영 은행 원저우 지점의 한 관계자는 은행이 신용 자금이 유출되는 첫 번째 계좌만 모니터링할 수 있는 경우가 많다고 말했습니다. 은행 통계에 따르면 은행의 원저우 지역 중소기업 신용 자금 중 95%가 비실물 경제 부문으로 유입됐다.
센터 설립 관계자들도 대부자금 출처를 파악하고 은행신용자금 유출을 방지하는 센터의 역할이 매우 제한적일 수 있다는 점을 인정했다.
관련 자금에 대한 심층 검증은 실제로 중국인민은행, 은행감독관리국 및 기타 부서의 규제 기능과 관련되어 있으며 새로 설립된 센터가 수행할 수 있는 작업이 아닙니다.
원저우 판위안 법률 사무소 이사 얀 이판(Yan Yipan)은 개인 대출이 대중화됨에 따라 개인 재산 정보도 공개될 것이라고 생각하지만 많은 개인 자금 보유자는 개인 정보 공개를 꺼린다. 부동산 정보입니다. 이는 센터가 어떻게 대출 기관의 개인 정보를 보호하고 대출 기관의 의심을 없앨 수 있는지에 대한 과제를 안겨줍니다. 따라서 센터 건립은 지역 금융질서를 회복하고 재구축하려는 단계적인 시도일 수도 있지만, 반드시 민간대출기관을 대체하는 것은 아니라는 점을 상기시켰다.